什么是大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱大額支付系統(tǒng)）采用逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。建設(shè)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策和實(shí)施貨幣市場(chǎng)交易的及時(shí)清算具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的各種貸記支付業(yè)務(wù)，處理債券交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

簡(jiǎn)介

為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，充分發(fā)揮中央銀行的職能作用，提高中央銀行的金融服務(wù)水平，2000年10月，中國(guó)人民銀行決定“調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)”。經(jīng)過(guò)幾年的努力，建成了覆蓋全國(guó)，連接港澳的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。作為我國(guó)支付體系的核心和樞紐，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)三個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)成。可以形象地說(shuō)是“跨行支付、服務(wù)千家萬(wàn)戶”。

定義

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱大額支付系統(tǒng))是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)，處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等的應(yīng)用系統(tǒng)。

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)和組成部分，在我國(guó)支付系統(tǒng)中占有重要地位。

2005年6月，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在全國(guó)成功推廣。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)連接著境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個(gè)直接參與機(jī)構(gòu)，7萬(wàn)多個(gè)間接參與機(jī)構(gòu)，日均處理業(yè)務(wù)80多萬(wàn)筆，資金超過(guò)2.5萬(wàn)億元。每筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，其功能和效率達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。

結(jié)構(gòu)

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)和組成部分，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)包括兩極處理中心，分別是國(guó)家處理中心及省會(huì)(直轄市、首府)城市和深圳市在內(nèi)的32個(gè)城市處理中心。

商業(yè)銀行省級(jí)分行作為支付系統(tǒng)直接參與者通過(guò)前置機(jī)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)城市處理中心連接，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為支付系統(tǒng)間接參與者通過(guò)各自行內(nèi)系統(tǒng)經(jīng)前置機(jī)系統(tǒng)連接大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)。

人民銀行地市以上中心支行(中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)ABS)、庫(kù)(國(guó)家金庫(kù)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)TBS)、直接參與者與城市處理中心直接連接。通過(guò)城市處理中心處理其支付清算業(yè)務(wù)；人民銀行縣(市)支行間接參與者通過(guò)各自系統(tǒng)經(jīng)中心支行(庫(kù))連接大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)。

中央結(jié)算公司等特許參與者與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心連接，辦理支付交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

功能

中國(guó)人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的建設(shè)，既立足中國(guó)的實(shí)際，又借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，其功能特點(diǎn)：

(一)高效的資金清算功能。

大額支付系統(tǒng)采取與直接參與者直接連接的方式，實(shí)現(xiàn)了貸記支付業(yè)務(wù)從付款銀行到收款銀行全過(guò)程的自動(dòng)化處理，實(shí)行逐筆發(fā)送，實(shí)時(shí)清算，一筆支付業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬；與中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)、銀行間外匯交易系統(tǒng)等連接，實(shí)現(xiàn)了債券交易的“券款對(duì)付(DVP)”清算、銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)和行間外匯交易業(yè)務(wù)等的資金清算。

(二)全面的流動(dòng)性管理功能。

大額支付系統(tǒng)對(duì)直接參與者提供聯(lián)機(jī)頭寸查詢、日間透支限額、自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制、設(shè)置清算窗口等系統(tǒng)功能，商業(yè)銀行可隨時(shí)查詢和預(yù)測(cè)其頭寸的變化情況，并根據(jù)需要及時(shí)籌措資金，完成支付業(yè)務(wù)的最終清算。

(三)健全的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

按照國(guó)際清算銀行《重要支付系統(tǒng)核心原則》，針對(duì)大額支付系統(tǒng)運(yùn)行可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等，制定了一系列防范和處置措施。系統(tǒng)實(shí)行全額實(shí)時(shí)清算資金，不足支付的交易作排隊(duì)處理，并采取債券質(zhì)押與資金融通相結(jié)合的自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制；建成了大額支付系統(tǒng)應(yīng)急災(zāi)難備份系統(tǒng)，建立了運(yùn)行維護(hù)機(jī)制。系統(tǒng)禁止隔夜透支，日終仍不足支付的交易，可由中國(guó)人民銀行提供高額罰息貸款，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

(四)適度集中的清算賬戶管理功能。

大額支付系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行的清算賬戶采取“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的方式，即各商業(yè)銀行在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_(kāi)設(shè)的清算賬戶物理上在NPC集中存儲(chǔ)，日間處理跨行的資金清算；邏輯上由人民銀行當(dāng)?shù)胤种羞M(jìn)行管理，日終ABS下載清算賬戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行賬務(wù)平衡。清算賬戶適度集中管理，既有利于提高支付清算效率，又有利于防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

(五)靈活的系統(tǒng)管理功能。

大額支付系統(tǒng)設(shè)置了接入管理功能，可以滿足各銀行靈活接入系統(tǒng)的需要；設(shè)置了業(yè)務(wù)控制功能，可對(duì)不同參與者發(fā)起和接收的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行控制；設(shè)置了隊(duì)列管理功能，參與者可對(duì)排隊(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行次序調(diào)整；設(shè)置了清算賬戶控制管理功能，人民銀行可對(duì)嚴(yán)重違規(guī)或發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的直接參與者的清算賬戶實(shí)施部分金額控制、借記控制直至關(guān)閉。

作用

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)作用大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在全國(guó)成功推廣使用后，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其作用：

(一)實(shí)現(xiàn)了與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算服務(wù)，支持香港、澳門人民幣清算業(yè)務(wù)。

(二)成功取代了全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的現(xiàn)狀，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)尤其是現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著巨大作用。在現(xiàn)代支付體系中，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其資金運(yùn)行的“大動(dòng)脈”、“金融高速公路”。

(三)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)加速了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系，促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定等方面正在發(fā)揮重要的作用。

(四)大額支付系統(tǒng)給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全的支付清算平臺(tái)，最大的特點(diǎn)是實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。

業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍

1.一般大額支付業(yè)務(wù)。是由付款銀行發(fā)起，逐筆實(shí)時(shí)發(fā)往國(guó)家處理中心，國(guó)家處理中心清算資金后，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收款銀行的業(yè)務(wù)。包括：匯兌、托收承付劃回、中國(guó)人民銀行(庫(kù))辦理的資金匯劃等。

2.即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。是由與支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心直接連接的債券綜合業(yè)務(wù)辦公室特許參與者發(fā)起，通過(guò)國(guó)家處理中心實(shí)時(shí)清算資金后，通知被借記行和被貸記行的業(yè)務(wù)。主要由中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、債券交易市場(chǎng)業(yè)務(wù)、債券發(fā)行與兌付業(yè)務(wù)等。

3.城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)。是支付系統(tǒng)為支持中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)算和通匯而專門設(shè)計(jì)的支持城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)處理周期

在系統(tǒng)正常運(yùn)行情況下，一筆支付業(yè)務(wù)從支付系統(tǒng)發(fā)起到支付系統(tǒng)接收行的時(shí)間為實(shí)時(shí)到達(dá)。如收款客戶的開(kāi)戶行應(yīng)用大額支付系統(tǒng)，付款客戶在營(yíng)業(yè)日當(dāng)日下午17：00前辦理的大額支付業(yè)務(wù)都可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到達(dá)收款行。實(shí)現(xiàn)了全國(guó)支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯(lián)行系統(tǒng)“天上三秒，地上三天”的狀況。

業(yè)務(wù)處理方式

大額支付系統(tǒng)采用支付指令實(shí)時(shí)傳輸，逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金的處理方式。

業(yè)務(wù)處理流程

付款人在其開(kāi)戶銀行柜面填制匯款憑證交銀行經(jīng)辦人員，經(jīng)辦人員審核無(wú)誤后，根據(jù)匯款憑證處理付款人有關(guān)賬務(wù)，發(fā)起大額支付業(yè)務(wù)，經(jīng)大額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至收款人開(kāi)戶銀行，收款人開(kāi)戶銀行收到后，審核確認(rèn)，并將款項(xiàng)入收款人銀行賬戶。

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