金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。 金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機構發(fā)行的，采用集成電路技術，遵循國家金融行業(yè)標準，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務和社會管理功能的金融工具。

市場上有兩種芯片卡標準，一種是國際上應用較多的EMV標準，一種是中國人民銀行的PBOC2.0標準。工行2005年12月推出國內(nèi)首張EMV標準信用卡，并于2007年11月推出國內(nèi)首張PBOC2.0標準信用卡。

芯片卡按介質(zhì)類型分為純芯片卡和磁條芯片復合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質(zhì)，只能在具有芯片讀取設備的受理點使用;磁條芯片復合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質(zhì)，在可以受理芯片的受理點使用時讀取芯片，在其他受理點則讀取磁條，與傳統(tǒng)磁條卡使用范圍相同。

芯片卡從通信方式看，可以分為接觸式卡和非接觸式卡(以及接觸+非接觸的雙界面卡)

工行牡丹金融IC卡為磁條芯片復合雙界面卡，基本涵蓋了常見的受理方式。

1.從根本上提高銀行卡的安全性。由于以前銀行磁條卡技術簡單，磁條信息易被復制，使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息，通過網(wǎng)上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息，通過針孔攝像機在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁卡條、盜用磁卡信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人和發(fā)卡機構造成巨額損失。世界各地的實踐經(jīng)驗表明，在推廣使用IC卡后，這類案件就會大幅下降，

2.有利于商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。相比銀行磁條卡存儲空間小，無運算能力，金融IC卡具備多應用加載平臺，可豐富銀行卡產(chǎn)品系列，成為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要手段。

3.順應了政府管理和服務民生的迫切需求。社會上充斥著形形色色的支付卡，由于發(fā)卡主體多樣，技術標準不一，不能聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算，賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，造成持卡人攜帶和使用的不便，卡內(nèi)的沉淀資金游離于金融體系之外，也存在許多潛在風險。

使用金融IC卡后，可以以金融IC卡為主導，逐步減少和代替社會上各種各樣的卡，實現(xiàn)一卡通用(在全國范圍內(nèi)通用支付)，一卡多用(多個行業(yè)共用一張卡)，是統(tǒng)一規(guī)范支付市場，強化行業(yè)管理職能，提高政府管理和服務民生的必要抓手。

4. 金融IC卡是現(xiàn)代信息技術與金融服務高度融合的工具,采用芯片技術與金融行業(yè)標準,可兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、標準性和可擴展性等優(yōu)點。央行經(jīng)反復論證，實施了銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略，該項工作呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行及部分全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行已開始發(fā)行金融IC卡。

中國人民銀行副行長李東榮昨日在金融集成電路(IC)卡推廣與應用研討會上強調(diào)，在推進金融IC卡應用工作中，要堅持政府引導與市場運作相結合，有效利用政府和市場兩種資源;要正確認識推行金融IC卡的商業(yè)回報與社會責任，實現(xiàn)兩者的統(tǒng)籌。

李東榮說，既要繼續(xù)引進國際先進技術，推動我國金融IC卡與國際接軌并健康發(fā)展，也要營造良好政策環(huán)境，推進國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈升級。要繼續(xù)發(fā)揮金融IC卡引領金融業(yè)務創(chuàng)新的潛力，探討金融IC卡從提供信息服務、交易支付向融資便利方向發(fā)展的途徑，并在推進金融IC卡應用過程中實踐金融標準化戰(zhàn)略，積極運用金融IC卡作為重要的電子支付工具，有效支撐電子商務城市在電子支付領域的建設和發(fā)展。

據(jù)信托網(wǎng)報道，自央行實施了銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略以來，該項工作呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行及部分全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行已開始發(fā)行金融IC卡。

李東榮強調(diào)，在當前形勢下推進金融IC卡具有深遠的戰(zhàn)略意義。一是以金融IC卡遷移為契機，可以從根本上提升我國銀行卡風險防范水平，滿足人民群眾對支付安全的迫切需求，利民利得財富的支付需求;二是以金融IC卡為紐帶，可以帶動行業(yè)和城鄉(xiāng)信息化發(fā)展、推動服務型政府建設;三是以金融IC卡為基石，可以提升銀行業(yè)競爭力、提高現(xiàn)代金融服務水平;四是以金融IC卡為支點，可以撬動國家戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升整體安全和設計水平。

截至2009 年底， 已有多家銀行試點發(fā)行推廣了金融IC卡，其中銀聯(lián)標準IC卡發(fā)行量已突破600 萬張，更多的符合PBOC2.0 規(guī)范的金融芯片卡陸續(xù)在市場上顯現(xiàn)。截至2010 年5 月，全國已完成接觸式改造的終端總數(shù)超過70 萬臺;上海、寧波、廣州、深圳、湖南、貴州等地區(qū)啟動了非接觸式受理環(huán)境建設，布放了近3 萬臺非接觸式終端;港澳和亞太地區(qū)的POS 終端受理改造也在進行中。

中國人民銀行在2010 年加快了金融IC卡推廣的部署，初步明確了商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程，預計到2015 年，銀行卡將全面實施銀聯(lián)PBOC2.0 標準的金融IC卡。2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》(以下簡稱《意見》)，決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進金融IC卡應用。中國銀聯(lián)與天津城市一卡通公司2012年3月3日簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，確定全面開放天津市范圍內(nèi)市政公用服務領域跨行業(yè)受理PBOC2.0標準金融IC卡業(yè)務。約定天津城市一卡通有限公司將在半年內(nèi)完成其遍布公交、出租、地鐵、輕軌、停車場、便利店等的受理終端改造，使之可以受理各商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡。

2012年最新發(fā)展情況

央行2012年7月19日宣布，2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均要發(fā)行金融IC卡。截至2012年上半年，全國已累計發(fā)行金融IC卡4500多萬張，較2011年底增長2070萬張，增幅達85%，年底前實現(xiàn)金融IC卡在增量發(fā)卡占比超過15%。

2011年3月，央行全面啟動銀行磁條卡向IC卡遷移工作。根據(jù)央行的時間表，工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行等國有大行已開始發(fā)行金融IC卡。社?？ㄒ雅c金融IC卡融合，預計“十二五”期間將發(fā)行8億張金融IC卡。央行表示，年底前實現(xiàn)金融IC卡在增量發(fā)卡占比超過15%。

央行表示，2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均要開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

黑龍江省金融IC卡累計發(fā)卡量突破百萬，達到162.64萬余張，較2012年初增長超過6倍，金融IC卡公共服務領域應用成效顯著。

據(jù)介紹，為打造黑龍江省金融IC卡的良好受理環(huán)境，2013年以來，人民銀行哈爾濱中心支行成立專項檢查組對轄區(qū)19家收單機構開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用專項檢查，對存在問題的收單機構，逐一下發(fā)了現(xiàn)場檢查反饋意見函，并進行了整改復檢。黑龍江全省各機構除商業(yè)MIS系統(tǒng)外，均已完成POS受理終端改造，直聯(lián)、間聯(lián)POS改造完成率均達到99%，非接POS終端改造完成率達14%;ATM改造進展迅速，2013年ATM受理金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用檢查顯示，哈爾濱市ATM受理金融IC卡改造完成率達到98%。

同時該行還充分利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡等渠道，以“金融服務民生、銀行卡走進‘芯’時代”為主題，開展豐富多彩的“宣傳月”活動，提升百姓對金融IC卡的認知度，并積極推廣金融IC卡在公共服務領域的應用：引導哈爾濱銀行與哈爾濱市旅游局簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，以中俄“國際旅游文化年”為契機，利用金融IC卡為載體，發(fā)行“冰城夏都”主題聯(lián)名卡等一系列產(chǎn)品，并在邊境口岸、主要旅游景點進行支付渠道改造，滿足國內(nèi)外游客在黑龍江省旅游及經(jīng)商期間的金融支付需求;引導哈爾濱銀行與哈爾濱市公安交通警察支隊簽訂合作協(xié)議，面向哈爾濱市150余萬駕駛員發(fā)行“駕駛人信息卡”產(chǎn)品;指導中國銀行齊齊哈爾市分行與北方公交集團公司合作發(fā)行金融公交IC卡，用于公共交通、存取轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀、理財?shù)榷囗椕裆I域，真正做到“一卡在手，生活無憂”。

中國人民銀行正式發(fā)布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V3.0)》，其對小額非接支付應用功能加以擴展和完善，支持雙幣電子現(xiàn)金支付應用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端技術要求，豐富了安全算法體系。

《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V3.0)》鼓勵單芯片卡，預計單芯片卡將成為今后金融IC卡的主體。在已發(fā)行的金融IC卡中，大部分為磁條芯片復合卡，這些卡片在刷卡過程中大部分使用磁條介質(zhì)。

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