新婚家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？
2024-07-23 15:43:31 來(lái)源：理財(cái)平臺(tái)
目前兩個(gè)人剛剛組建了小家庭，希望在未來(lái)兩年里能夠購(gòu)置一輛轎車(chē)，同時(shí)考慮到年紀(jì)也不小了，加上雙方父母的催促，他們希望能夠在兩年內(nèi)生小孩。雙方的收入雖然不少，但在婚房裝修和結(jié)婚后家庭積蓄所剩無(wú)幾，面對(duì)即將到來(lái)的花銷(xiāo)感覺(jué)壓力很大，因此希望能夠得到理財(cái)師的指點(diǎn)。本期我們邀請(qǐng)浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問(wèn)專(zhuān)家邵小姐，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。
家庭情況
丈夫月收入6000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，妻子月收入5000元，雙方單位均有三險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。目前房子有按揭，月還款扣除公積金外還需2000元左右（還要還14年）。目前僅有存款3萬(wàn)元，丈夫有股票2萬(wàn)元（被套，短期內(nèi)不動(dòng)）。目前兩個(gè)人每月支出除房貸外有5000元左右。
理財(cái)目標(biāo)
1、兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛轎車(chē)。
2、生育金及孩子教育金準(zhǔn)備。
3、養(yǎng)老等其他理財(cái)規(guī)劃。
財(cái)務(wù)分析
張先生家庭總資產(chǎn)105萬(wàn)元，凈資產(chǎn)為57萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率約45.7%，年收入15.2萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄3萬(wàn)元，在杭州市屬于中等收入的工薪階層。張先生家庭的主要負(fù)債是房貸，是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的典型成長(zhǎng)期家庭。
（1）張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，資產(chǎn)負(fù)債率比較適中，但總資產(chǎn)中很小一部分屬于自用資產(chǎn)，總資產(chǎn)收益率不高。建議保留部分備用金，日常保留相當(dāng)于6個(gè)月支出的備用金即可，每年凈儲(chǔ)蓄增加主要用于投資，以利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（2）張先生現(xiàn)有投資性資產(chǎn)中，主要為存款和股票，總的投資性資產(chǎn)占比不高，穩(wěn)健型收益的資產(chǎn)幾乎為零，建議核心投資組合配置應(yīng)適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性與收益性均衡的資產(chǎn)，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券和債券型基金等穩(wěn)健收益類(lèi)資產(chǎn)，可以提高資產(chǎn)組合的收益率和穩(wěn)定性。
（3）張先生家庭雖然具備了“雙保險(xiǎn)”，但一旦其中一方失去工作能力，保障覆蓋不足是家庭財(cái)務(wù)安全的最大威脅。因此家庭保障要考慮到夫妻雙方及未出生的孩子，根據(jù)自身家庭財(cái)務(wù)情況，適當(dāng)增加家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等方面的預(yù)算。
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外匯黃金交易中，控制風(fēng)險(xiǎn)的方法主要有以下幾種：
1、合理設(shè)定止損點(diǎn)：在進(jìn)行外匯黃金交易前，可以根據(jù)市場(chǎng)行情、自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素來(lái)確定合理的止損點(diǎn)位置，一般建議將止損點(diǎn)設(shè)置在賬戶資金的2%~5%范圍內(nèi)。
2、分散投資：將資金分散到多個(gè)貨幣對(duì)上進(jìn)行交易，以降低單一貨幣對(duì)波動(dòng)對(duì)投資組合的影響，從而降低整體風(fēng)險(xiǎn)。
3、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理原則：在外匯黃金交易中，始終堅(jiān)持遵循風(fēng)險(xiǎn)管理原則，如適量交易、規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)等，在交易過(guò)程中時(shí)刻保持冷靜，不貪心，及時(shí)調(diào)整策略。
4、及時(shí)
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剝頭皮交易 (英文稱為 Scalping): 此策略適合喜歡短線或快速價(jià)格變動(dòng)的交易者。剝頭皮交易策略專(zhuān)注于累計(jì)小但頻密的利潤(rùn)，同時(shí)把虧損減到最低。雖然說(shuō)這些短線交易在使用高杠桿水平時(shí)只是牽涉到幾個(gè)點(diǎn)的價(jià)格變動(dòng)，但執(zhí)行上稍有差誤就會(huì)釀成大虧損。所以說(shuō)剝頭皮交易是一種在短時(shí)間內(nèi)頻密地套利的短線交易策略。