“近日，2024年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算顯示，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)虧空將超過(guò)3000億元，比2014年的1563億元顯著擴(kuò)大，養(yǎng)老金制度內(nèi)的贍養(yǎng)率已經(jīng)低于1∶3，社會(huì)平均工資替代率為40%左右。要提高養(yǎng)老金的充足性和老齡人口的購(gòu)買力，急需建立多層次養(yǎng)老金制度?！比珖?guó)政協(xié)委員、廈門(mén)恒興集團(tuán)董事長(zhǎng)柯希平在接受中華工商時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)建議，國(guó)家應(yīng)規(guī)范并扶持消費(fèi)養(yǎng)老。　　柯希平介紹說(shuō)，近年興起的消費(fèi)養(yǎng)老是中國(guó)社會(huì)的創(chuàng)新之舉。所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，是消費(fèi)者在消費(fèi)后，將原來(lái)由商家以實(shí)物或積分等形式對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行返利，改為兌現(xiàn)養(yǎng)老金。“消費(fèi)養(yǎng)老是繼國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(含個(gè)人賬戶)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的養(yǎng)老金“第四來(lái)源”，且具有拉動(dòng)消費(fèi)、和諧商家和客戶關(guān)系、增加養(yǎng)老金積累、充實(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的一舉四得之功效。在面臨未富先老挑戰(zhàn)的中國(guó)，這是意義非凡的社會(huì)創(chuàng)舉，應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?guó)家和政府的大力支持?！笨孪Ｆ秸f(shuō)。　　柯希平坦言，盡管越來(lái)越多的商家和消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到了消費(fèi)養(yǎng)老的價(jià)值和作用，有些地方政府職能部門(mén)也給予了一定的關(guān)注。但因缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，消費(fèi)養(yǎng)老領(lǐng)域出現(xiàn)了一些亂象。此外，有些運(yùn)營(yíng)商與銀行、保險(xiǎn)公司合作，將消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)獲得的企業(yè)返利兌現(xiàn)養(yǎng)老金計(jì)入個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)賬戶，轉(zhuǎn)換成金融理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)本金+復(fù)利實(shí)現(xiàn)保值增值，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制，消費(fèi)者權(quán)益很難保證。還有些運(yùn)營(yíng)商可能陷入違法私募基金的泥潭?！　‰m然存在一些問(wèn)題，但在柯希平看來(lái)，中國(guó)正在建設(shè)全民創(chuàng)新的社會(huì)，這樣一個(gè)意義非凡的社會(huì)創(chuàng)舉應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?guó)家和政府的大力支持，將其培育成為一個(gè)民間的合格的養(yǎng)老金計(jì)劃。　　“消費(fèi)養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時(shí)間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費(fèi)群體分散，發(fā)生消費(fèi)返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，存在市場(chǎng)失靈。因此，政府有關(guān)部門(mén)要介入管理，有關(guān)部門(mén)應(yīng)作為受托人，代表廣大消費(fèi)養(yǎng)老金權(quán)益人監(jiān)督管理消費(fèi)養(yǎng)老基金。”柯希平建議道?！　】孪Ｆ竭€建議，政府應(yīng)建立消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃，并以信托方式管理?！跋M(fèi)養(yǎng)老產(chǎn)生的權(quán)益基金無(wú)論是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是直接做成公募私募基金，都無(wú)法做到錢(qián)權(quán)分離、資產(chǎn)獨(dú)立，更無(wú)法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機(jī)制解決的問(wèn)題。如果將消費(fèi)養(yǎng)老這種非合格計(jì)劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機(jī)制，由專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)受益人利益最大化的?！笨孪Ｆ秸f(shuō)。