每個人完整的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人為養(yǎng)老準備的資金。在各種養(yǎng)老工具中，保險有著特殊的意義。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此個人自籌養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險能夠起到“壓倉石”的作用：養(yǎng)老年金類保險操作簡單，資金打理均可交由保險公司完成；商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，到了約定時間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險還可以強制個人儲蓄；養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

??? 社會基本養(yǎng)老金

　　有多少

　　社會基本養(yǎng)老保險金也就是由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金組成。按2006年1月1日調(diào)整后的社會保險養(yǎng)老政策，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為退休時，社會上年度平均工資的百分之二十;個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標準根據(jù)本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數(shù)額建立。

　　我們可以簡單算一下一個職工退休后的社會基本養(yǎng)老金有多少。不計利息與通貨膨脹因素，舉例為之：一個25歲職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元(3000×20%)+ 個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)除以120]= 1020元。

　　每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的，只靠社會基本養(yǎng)老保險解決養(yǎng)老問題遠遠不能勝任。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險

　　是必要有益的補充

　　面對社會保險“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。那該怎樣選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險呢?

　　首先，要定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度。試算一下：

　　假定55歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要60萬元(2000×12個月×25年)的養(yǎng)老儲蓄金。假使他的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元,則還有36.5萬(600000-1020×12個月×20年)的缺口。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜，所以這個人，投保15—24萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的，其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實現(xiàn)。

??? 其次，是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型與萬能型幾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)型的預定預期年化利率是固定的(2.5%內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢在投保時都可以確知。兩全型，指生死兩全保險，保障與儲蓄功能同在，滿期生存一次性還本(或返還保額)。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用。投連型，不設(shè)保底預期年化收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與預期年化收益同在。萬能型，保底預期年化收益一般在2%-2.5%，浮動預期年化利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到預期年化收益。這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型與兩全型養(yǎng)老回報額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型與萬能型由于投入較高，適合投資意識較強，高收入人群。

　　然后，是定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)與月領(lǐng)，有的保險公司要求在投保時就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時確定，投保時應該予以關(guān)注;領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。

　　定額、定型、定式，三個因素對于投保商業(yè)養(yǎng)老保險，合理規(guī)劃人生是比較重要的。一般來說，養(yǎng)老險不必一次買夠，不僅是考慮通貨膨脹、預期年化利率上調(diào)等因素，更重要的是人的需求與承受能力是循序漸進的。但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險的費率會向上調(diào)整，而且年齡越大，保費越高，所有及早投保養(yǎng)老保險無疑是正確的家庭理財選擇。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國當前的醫(yī)保體系是“保而不包”，所以在進行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實現(xiàn)它的價值。

商業(yè)養(yǎng)老保險如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內(nèi)的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。所以，消費者可盡早參與商業(yè)養(yǎng)老險的投保，以便在年老時獲得足夠的生活保障。