社保養(yǎng)老金保障有限需靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充
2024-08-02 18:37:58 來(lái)源：理財(cái)平臺(tái)
社會(huì)保險(xiǎn)開始于上世紀(jì)九十年代初，是國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行的一種社會(huì)保障制度，俗稱交四金。其最主要的功能是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，基本特征是保而不包，低水平，廣覆蓋，提供社會(huì)平均水平的保障程度。
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)按現(xiàn)行政策，個(gè)人社保退休金主要由兩部分組成。一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，即上年度上海市職工月平均工資的20%；一是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，包括個(gè)人每月繳納的養(yǎng)老金、企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金和滾存的利息。
個(gè)人領(lǐng)取社保退休金的年齡為男性60周歲，女性55周歲。用公式來(lái)表示個(gè)人月領(lǐng)社保退休金=上年度上海市職工月平均工資的20%+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（個(gè)人每月繳納的養(yǎng)老金+企業(yè)為職工繳納養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶部分+滾存利息）/120。
其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分與本市平均工資有關(guān)，與個(gè)人收入水平無(wú)關(guān)。
個(gè)人賬戶部分，包括個(gè)人每月繳納的養(yǎng)老金和企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶部分。但因?yàn)槠髽I(yè)為職工繳納養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶部分的比例是逐年下降的，所以說(shuō)，個(gè)人賬戶部分是主要依靠個(gè)人每月繳費(fèi)的累積。
但有一個(gè)政策值得注意，對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)基數(shù)是有上限的，不能超過(guò)上年度職工月平均工資的300%（今年最高個(gè)人月繳為488元）。這個(gè)上限將高收入者的繳費(fèi)與社會(huì)平均水平拉近了，并非退休前收入越高，個(gè)人賬戶的資金也會(huì)同比例增多。
簡(jiǎn)單歸納一下，將來(lái)退休之后，從國(guó)家領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老金由兩部分組成一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，僅與社會(huì)平均水平有關(guān)；另一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，主要與個(gè)人工作期間每月繳費(fèi)有關(guān)，但繳費(fèi)水平最高僅為社會(huì)平均水平的3倍。綜合估算下來(lái)，退休后領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老金的數(shù)額是較少的，接近于社會(huì)平均水平。因此，目前的高收入者為了保證退休后的生活水平不會(huì)大幅下降，不能僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須通過(guò)其他渠道為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策分為兩個(gè)部分，一是門急診費(fèi)用，二是住院費(fèi)用。
以30歲左右的人士為例。在門急診部分分為三段，如果發(fā)生一筆門急診的費(fèi)用，先由賬戶段支付，用完后再用自負(fù)段，再次用完后用共負(fù)段。賬戶資金來(lái)源的絕大部分由個(gè)人每月繳納。自負(fù)段，顧名思義，全部由本人支付，額度為職工平均工資的10%（目前為1542元）。共負(fù)段需自己承擔(dān)50%。
住院費(fèi)用部分，也分為三段。由起付線（目前為1542元）、封頂線（目前為61680元）將整個(gè)費(fèi)用劃分為三段，即三個(gè)區(qū)間。如發(fā)生一筆住院費(fèi)用，先由自負(fù)段支付，額度也是1542元。
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