現(xiàn)在我們這個時代，養(yǎng)老問題越來越嚴(yán)重，其中養(yǎng)老金與退休問題首當(dāng)其沖。根據(jù)統(tǒng)計，上海市民的平均壽命在過去30年延長了17歲，目前男性平均壽命約79歲，而女性則高達(dá)83歲。如果按照勞動部的退休思路，真的決定逐步延長退休年齡到65歲，那么每個人工作的時間長了，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間也要晚5年，養(yǎng)老金的壓力小了，無論對國家還是對于個人來說都是利好，尤其是女性，政策改變后獲益將更多。

對于每個人來說，我們都要清楚的了解，自己未來將面臨的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以我們需要盡早做好養(yǎng)老準(zhǔn)備。對多數(shù)老人而言，退休后由于收入銳減、醫(yī)療費用漸增、休閑需求日長、對子女的扶助負(fù)擔(dān)增加等原因，加之壽命不斷延長，養(yǎng)老問題十分嚴(yán)峻。

那么這時候大家就會又有問題了，就是到底存儲多少的養(yǎng)老費用才能夠用？一方面是個人消費水平不斷上漲，一方面是通貨膨脹持續(xù)吞噬著我們手中貨幣的購買力，20年或30年后，難道真的要天文數(shù)字的養(yǎng)老基金才可以嗎？我們?nèi)绾蝸碓O(shè)定養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)并采取相應(yīng)的措施？面對嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，我們只有提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，科學(xué)地儲備好自己的養(yǎng)老基金，多種途徑和方式籌措養(yǎng)老金。

退休后的生活水準(zhǔn)取決于養(yǎng)老收入替代率。其中，“養(yǎng)老收入基本替代率”是職工退休時的全部養(yǎng)老收入與退休前當(dāng)?shù)厣鐣骄べY水平之間的比率，這是個人與社會的橫向比較；而“養(yǎng)老收入實際替代率”是職工退休時的全部養(yǎng)老收入與退休前其本人實際工資水平之間的比率，這是個人退休前后的縱向比較，是實際的感受。根據(jù)國際慣例,替代率若保持在70-85％之間，就能保證生活水平不下降。

而現(xiàn)實情況是，在中國現(xiàn)行社保養(yǎng)老體制下，養(yǎng)老金替代率仍不高，遠(yuǎn)低于80％的比率。同時，不同收入水平的人其社保能提供的“基本替代率”和“實際替代率”也是不同的。據(jù)測算，月工資越低，退休時社保養(yǎng)老金實際替代率越高，但基本替代率略低；月工資越高，退休時社保養(yǎng)老金實際替代率越低，也就是說工資越高的人退休后靠社保養(yǎng)老維持的實際生活水平下降越厲害，越需要做退休規(guī)劃。

因此，對多數(shù)退休老人而言，基本的養(yǎng)老應(yīng)該是由最確定的方式來滿足?！梆B(yǎng)老收入基本替代率”應(yīng)該由社保養(yǎng)老和年金養(yǎng)老保險來實現(xiàn)，退休后每月基本養(yǎng)老收入的缺口（即社保月領(lǐng)養(yǎng)老金和80％養(yǎng)老收入基本替代率之間的差距）應(yīng)該由商業(yè)年金保險來彌補(bǔ)。年金保險和社保一樣，具有活多久領(lǐng)多久的特征，可以保證職工退休后不管發(fā)生任何情況，也不管壽命有多長，都能保證最基本的生活水平。

對于退休前收入較高的人群來說，可以在用社保養(yǎng)老和年金保險滿足基本養(yǎng)老需求（80％的養(yǎng)老收入基本替代率）的基礎(chǔ)之上，通過購買更多的年金保險、儲蓄存款、各種投資和購買房產(chǎn)等綜合養(yǎng)老方式來籌措更多的養(yǎng)老金，提高退休后的養(yǎng)老收入實際替代率，彌補(bǔ)每月實際養(yǎng)老收入的缺口，以保持原來的生活水平在退休后沒有顯著下降。

其實我們大家對于這么多的保險代理和保險產(chǎn)品，我們應(yīng)該怎樣選擇年金保險呢？關(guān)鍵還是要結(jié)合自身和家庭的財務(wù)狀況及需求，由保險代理來做保險規(guī)劃。如果擔(dān)心穩(wěn)定而又誠信的保險代理人可遇不可求，那么也可以通過銀行購買?，F(xiàn)在隨著銀行逐步開始提供全面的人壽保險代理服務(wù)，越來越多的客戶選擇從銀行而非傳統(tǒng)的保險代理人那里購買保險產(chǎn)品，因為銀行可以提供相對更穩(wěn)定和可靠的服務(wù)，更可以做全面的家庭財富規(guī)劃，根據(jù)客戶的個人和家庭狀況來安排家庭理財及保險在其中占據(jù)的份額。