【刷新認(rèn)知】余額寶們也能讓你虧的一無所有？

 都知道余額寶限購了。

 畢竟體量太大，一旦發(fā)生擠兌風(fēng)險，誰也扛不住。

 為了響應(yīng)監(jiān)管號召，只能揮刀自宮，怕是會長期限購下去，大家都看淡點吧。

 看到余額寶，倒想說一件更重要的事———貨幣基金今后可能會賠錢。

 換句話說，余額寶們也能虧損了。

1、余額寶到底是什么？

很多朋友掛在嘴邊的一句話就是：我發(fā)了工資就去存余額寶了哈。

等等，問題來了，余額寶可以用存嗎？余額寶其實只是阿里巴巴為了大家易于理解設(shè)計的一個馬甲而已，這個馬甲的本質(zhì)是貨幣基金，余額寶的控制企業(yè)是由阿里巴巴控股的中國著名基金公司天弘基金。

但是，大家要看明白了，這是一家基金公司，而不是一家銀行，所以我們用專業(yè)的金融學(xué)名詞來說，大家購買的是天弘基金旗下的貨幣基金份額，而不是存銀行，在這一點上，基金和銀行有著本質(zhì)性的差別。

銀行作為國家的重要金融機(jī)構(gòu)，我們有著明確的存款保險制度，只要是大家存進(jìn)銀行的存款，根據(jù)相關(guān)政策，即使商業(yè)銀行破產(chǎn)，以50萬元為限額，都會有國家進(jìn)行兜底賠付。

但是基金類理財產(chǎn)品卻沒有這個待遇，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險，最壞的結(jié)果就是一點不剩，什么都不剩下。

2、貨幣基金的風(fēng)險到底有哪些呢？

剛剛我們在上面明確了余額寶類寶寶基金的產(chǎn)品其本質(zhì)就是一種貨幣基金，購買余額寶實際上就是一種基金份額的申購，我們收到的并不是什么利息，本質(zhì)上來說它屬于基金的分紅。

既然是基金，既然有比銀行活期存款高出那么多的基金收益，那么就必然存在風(fēng)險。

接下來，我們就來聊聊余額寶的風(fēng)險到底有哪些？

一是集中贖回風(fēng)險。

仔細(xì)分析天弘基金對于余額寶的布局，余額寶投資的產(chǎn)品多是風(fēng)險較小的國債、銀行存單以及少部分金融債券，這些標(biāo)的的特點就是風(fēng)險不大，但是問題也依然存在。

余額寶實際上是兩類產(chǎn)品的一個組合物，正常的貨幣基金交易時間至少是T+1，甚至是T+3。

這是什么意思呢？就是我今天取了余額寶正常情況下要第二天，甚至是三天后才能到賬。

我們現(xiàn)在卻可以是實時到賬這是為什么呢？這是因為，支付寶和天弘基金在余額寶的背后再疊加了一個墊付機(jī)制，就是本來第二天才能到賬的錢，由支付寶先墊付給消費者。

所以，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的提現(xiàn)事件，這個墊付機(jī)制就會出現(xiàn)問題，嚴(yán)重的可能會引發(fā)基金的資金鏈斷裂，從而讓購買者的本金出現(xiàn)危險。

二是收益下滑風(fēng)險。

從余額寶的發(fā)展就能夠發(fā)現(xiàn)，余額寶在剛剛上線的時候，正好碰到嚴(yán)重的“錢荒”，在銀行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重資金緊張的時候，余額寶一度的盈利水平高達(dá)6％，這個也成為了余額寶迄今為止最高的收益水平。

但是隨著商業(yè)銀行的流動性逐漸變強，余額寶的高收益也就難以繼續(xù)了。

并且，余額寶投資的標(biāo)的多是商業(yè)銀行的一些金融類的產(chǎn)品，這種單一的投資結(jié)構(gòu)也讓余額寶存在了一種問題。

比如說中國一旦出現(xiàn)像美國2008年金融危機(jī)時候出現(xiàn)的大規(guī)模銀行破產(chǎn)的情況，余額寶甚至不僅是收益下降，甚至本金虧損也是非常有可能的，所以余額寶并不是一個可以完全保本的產(chǎn)品。

3、想守住財富，分散配置很重要

貨幣基金也能虧，并不稀奇。

很多人以為把錢存銀行就安全么？

現(xiàn)在國家要金融去杠桿，銀行理財也不允許剛兌了。

銀行理財?shù)目右残U多，比如借新還舊。

刷新很多人的認(rèn)知

一般銀行產(chǎn)品，遇到大額損失，通常還是會用借新還舊這一招。

比如第一期產(chǎn)品A如果違約了，接著發(fā)第二期產(chǎn)品B，用B產(chǎn)品募集的錢兌付A產(chǎn)品的本息。

如今想要錢生錢，關(guān)鍵是兩點，一看資金流向，二要分散配置。

相比銀行理財?shù)讓淤Y產(chǎn)包裹、嵌套的問題，一些網(wǎng)貸平臺的資金流向更透明，也更容易考察。

投資門檻低，透明度高，還是值得愛的。

收益率在7%-10%左右，投資時間越長，收益的就越多。

監(jiān)管越來越嚴(yán)格，不要亂買，多看資產(chǎn)端，找風(fēng)控嚴(yán)格的平臺。

另外，分散配置很重要———貨幣基金+基金定投+保障配置+P2P。

這是常用的配置公式。

比如：30%的閑錢放在P2P，40%定投基金，10%保障類保險，10%買貨基做日常開支。

國內(nèi)行情多變，銀根在收緊，想守住自身財富，需要多學(xué)思路，少聽套路，投資一樣需要積累。

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