【務(wù)必注意】余額寶，銀行、基金都在發(fā)這個(gè)公告！

過去一周時(shí)間里，相信不少人的手機(jī)都會(huì)收到類似的消息。

有短信：

打開理財(cái)App也會(huì)看到：

這些消息都提醒著我們：本周內(nèi)貨幣基金將快贖取現(xiàn)額度調(diào)整為1萬元。

需要指出的是，目前不少平臺都開通了信用卡還款功能。由于貨基的快贖取現(xiàn)限額1萬元影響了信用卡還款功能，此次業(yè)務(wù)調(diào)整開始后，部分基金公司選擇關(guān)閉了信用卡實(shí)時(shí)還款功能，部分三方銷售平臺則對該功能進(jìn)行了調(diào)整。

比如嘉實(shí)基金此次調(diào)整貨基的快贖取現(xiàn)限額的同時(shí)，關(guān)閉了信用卡還款功能。根據(jù)嘉實(shí)基金公告，投資者已經(jīng)綁定的信用卡即時(shí)還款業(yè)務(wù)，將于2024年6月28日19點(diǎn)起自動(dòng)終止，公司將不再提供服務(wù)，請投資者提前做好還款安排。

此次調(diào)整將影響部分用戶對貨幣基金的投資和取現(xiàn)習(xí)慣。公開資料顯示，2024年年底全部貨幣基金持有人戶數(shù)接近7億，其中絕大多數(shù)都是互聯(lián)網(wǎng)客戶。除了4.7億余額寶用戶外，其他互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金總?cè)藬?shù)也有2億多。

↓金融機(jī)構(gòu)都在忙著發(fā)公告

繼規(guī)模最大的天弘余額寶宣布于6月6日開始將快速取現(xiàn)額度調(diào)整為1萬元后，6月中旬起，絕大多數(shù)基金公司、三方銷售及銀行渠道陸續(xù)公告將于6月28日左右調(diào)整快贖取現(xiàn)額度的限額。

  基金方面：

工銀瑞信基金公告，自2024年6月27日15點(diǎn)起對公司基金直銷平臺貨幣市場基金T+0快速贖回業(yè)務(wù)的額度進(jìn)行調(diào)整，適用基金包括工銀瑞信貨幣市場基金、工銀瑞信現(xiàn)金快線貨幣市場基金、工銀瑞信如意貨幣市場基金A和工銀瑞信薪金貨幣市場基金A。

華夏基金于6月13日公告旗下貨幣基金的快速取現(xiàn)額度，6月28日起，將華夏現(xiàn)金增利貨幣A/E、華夏財(cái)富寶貨幣A、華夏薪金寶貨幣等3只基金的快速取現(xiàn)額度調(diào)整為單個(gè)客戶、單個(gè)自然日、單產(chǎn)品限額1萬元，普通贖回不受影響。

興業(yè)基金則是自2024年6月27日起（實(shí)際時(shí)點(diǎn)自2024年6月26日15點(diǎn)起），單個(gè)投資者在單個(gè)基金銷售渠道持有的單只貨幣市場基金單日T+0快速贖回提現(xiàn)金額上限調(diào)整為1萬元（含本數(shù)）。

  銀行方面：

招商銀行日前也公告稱將于7月1日起，將旗下“朝朝盈”的快速取現(xiàn)額度調(diào)整為1萬元。

中國銀行6月23日通過短信通知，在中行渠道申購的貨幣基金單個(gè)自然日的累計(jì)快贖額度將從6月27日15點(diǎn)起調(diào)整為1萬元。

第三方渠道方面：

天天基金6月15日公告，活期寶快速取現(xiàn)額度自6月19日起逐步進(jìn)行調(diào)整，將在7月1日前調(diào)整完成活期寶的快速取現(xiàn)限額。

理財(cái)通22日晚也發(fā)布公告，自7月1日0點(diǎn)起，單一銷售渠道貨幣基金T+0贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)額度調(diào)整為1萬元。如果理財(cái)通和零錢理財(cái)持有同一只貨基，T+0快速取現(xiàn)額度單日共用1萬元；若理財(cái)通和零錢理財(cái)持有的是不同的貨幣基金，則分別計(jì)算額度。

據(jù)中國基金報(bào)，盡管監(jiān)管政策已從多個(gè)渠道“廣而告之”，但仍有一些用戶未能主動(dòng)獲取相關(guān)信息。北京某大型基金公司市場部人士表示，此次貨基新規(guī)的實(shí)施，銀行等代銷渠道受到的壓力較大，他們要主動(dòng)向客戶解釋，尤其是機(jī)構(gòu)客戶，T+0限贖1萬元對這部分客戶的影響很大。據(jù)了解，不少機(jī)構(gòu)的客服部門已準(zhǔn)備好一套“技術(shù)話語”應(yīng)對客戶質(zhì)疑。

原來在6月1日，央行和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”），按照指導(dǎo)意見，單個(gè)投資者在單個(gè)銷售渠道持有的單只貨幣市場基金單個(gè)自然日的“T+0贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”提現(xiàn)金額設(shè)定不高于1萬元的上限。新開展的“T+0贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”應(yīng)當(dāng)按照前述要求執(zhí)行，自2024年7月1日起，對于存量的“T+0贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照要求完成規(guī)范整改。

這意味著7月1日起，所有的單只貨幣基金單日提現(xiàn)的上額為1萬元。

舉個(gè)例子，一位投資者持有某貨幣市場基金5萬元，且該產(chǎn)品提供T+0快速贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)，若需贖回5000元（1萬元以下），則投資者既可選擇當(dāng)日到賬，也可選擇下一交易日到賬；若需贖回2.5萬元（1萬元以上），則贖回款項(xiàng)一般在下一交易日到賬。

↓限額實(shí)施時(shí)間有差異

據(jù)理財(cái)不二牛，從上述公司的公告信息還可以注意到，各家實(shí)施的時(shí)間點(diǎn)也不太一樣，6月26日、27日、28日都有不同的基金開始限額操作，因此對于投資者而言，如果有資金快贖需求的話，要注意看下自己持有的可T+0贖回的貨幣基金，何時(shí)開始限額，以便盡早進(jìn)行資金安排。

相比于基金公司各家進(jìn)度的不一致，一些券商則是用足1個(gè)月的緩沖期，其對接基金公司貨基的現(xiàn)金理財(cái)，直接統(tǒng)一至7月1日開始限額，因此，對于如果在券商渠道購買這些貨基的投資者，和基金公司的直銷平臺又會(huì)有所不同，但相差也就是6月底的最后幾天時(shí)間。

需要提醒的是，此次T+0限額也不僅僅是基金公司的貨基產(chǎn)品，券商自己旗下的一些T+0現(xiàn)金產(chǎn)品也都一樣設(shè)置了1萬元的快贖限額，因此想要借道券商現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品享受更多快贖的打算基本也可以打消了。

不僅如此，在這些公告中，還紛紛提及一點(diǎn)：如當(dāng)日快速提現(xiàn)總額超過公司設(shè)定的限額，投資者提交的快速提現(xiàn)將會(huì)失敗。有的基金公司更是直接提示：“T+0贖回提現(xiàn)”服務(wù)非法定義務(wù)，提現(xiàn)有條件，依約可暫停。

對于這點(diǎn)，有機(jī)構(gòu)人士表示：

“是有每天總限額，不過具體總限額不是很清楚，主要在于滿足一般需求。”

↓T+0贖回業(yè)務(wù)暗藏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在“余額寶”等貨幣市場基金推出之前，申購、贖回貨幣市場基金及其他各類開放式基金普遍按照T+2的模式，即申購、贖回都需要2個(gè)工作日到賬，也有少部分是T+0模式，但有額度限制。

“余額寶”推出后，憑借實(shí)時(shí)申購與贖回的投資便利成為“一招鮮吃遍天”的競爭利器。從實(shí)質(zhì)重于形式和穿透式視角來分析，所謂的T+0贖回業(yè)務(wù)都是采取機(jī)構(gòu)墊資的方式實(shí)現(xiàn)的，“余額寶”等貨幣市場基金贖回當(dāng)日到賬甚至實(shí)時(shí)到賬的背后是基金公司、代銷機(jī)構(gòu)的墊資行為。目前，大部分墊資是自有資金，也有部分銀行對基金公司、基金代銷機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體授信，再由其根據(jù)贖回份額向投資者進(jìn)行墊付。

據(jù)券商中國，理論測算客戶日均贖回量為貨幣市場基金資產(chǎn)規(guī)模的5%，按照目前貨幣市場基金8萬億的規(guī)模，總體墊資規(guī)模高達(dá)4000億元。同時(shí)，銀行在墊資過程中并不了解投資人的信用狀況，未盡到“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務(wù)”等要求，只是被動(dòng)地接受基金公司、代銷機(jī)構(gòu)的墊資指令，進(jìn)而加劇了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

同時(shí)，銀行提供墊資服務(wù)，回歸了業(yè)務(wù)本源。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行具有發(fā)放短期、中期和長期貸款的資質(zhì)，盡管《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司可以貸款，但僅局限于管理運(yùn)用或處分信托財(cái)產(chǎn)之時(shí)，故只有銀行具有為T+0贖回提供墊支服務(wù)的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

貨幣基金目前增長動(dòng)力主要來自散戶，而目前主要的監(jiān)管壓力在機(jī)構(gòu)投資者身上。對散戶影響最大的可能是限制T+0贖回提現(xiàn)和限購。貨幣基金未來仍可能保持一定的規(guī)模增長，但持續(xù)高增長的情況可能會(huì)告一段落。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番需要多久：

根據(jù)理財(cái)投資七十二法則，我們不難算出時(shí)下主要理財(cái)渠道實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番所需時(shí)間：

1.儲蓄：現(xiàn)在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用時(shí)間：72÷1.5=48年。

2.股票：股市風(fēng)云變幻大家已經(jīng)感受過了，不同于固定收益類投資，股市是動(dòng)態(tài)的，長期來看，股民中7賠2平1賺的格局永遠(yuǎn)不會(huì)變。

3.余額寶：按余額寶最近的收益3.7%計(jì)算，本金翻番的時(shí)間為：72÷3.7≈20年。

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的時(shí)間為：72÷10≈7年。

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