隨著各大銀行相繼推出手機銀行客戶端，不少人為了省時方便，選擇在手機銀行進行理財。銀行理財常常聽說質(zhì)押貸款，那么

什么是銀行理財質(zhì)押？

銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，即借款人以本人名下的、銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權設置質(zhì)押，從銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務。用理財產(chǎn)品進行抵押貸款，與銀行理財產(chǎn)品的收益率無關，理財產(chǎn)品在進行抵押后，還會按照此前的合約進行投資并獲取收益。而理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的流程也比較簡單，客戶只需攜帶此前簽訂的產(chǎn)品合約，以及客戶本人的身份證件到柜臺申請辦理即可。

什么是銀行理財質(zhì)押？手機銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款有風險嗎？

手機銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款風險：理財產(chǎn)品質(zhì)押沒有法律依據(jù)

我們知道，可以出質(zhì)的權利必須是：私法上的權利、可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權利。因此從法理而言，銀行理財產(chǎn)品符合可出質(zhì)權利的一般特性要求，可納入權利質(zhì)押的范疇。但依據(jù)“物權法定”原則，物權的種類和內(nèi)容須由法律規(guī)定，不能由當事人自由創(chuàng)設，這成為理財產(chǎn)品質(zhì)押最大的法律障礙。   

我國《物權法》第223條列舉了6種可質(zhì)押的權利，理財產(chǎn)品不在其中。除《物權法》列舉的6種可質(zhì)押權利標的之外,只有法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財產(chǎn)權利才可以質(zhì)押。而我國目前并沒有相關的法律、行政法規(guī)對銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押作出規(guī)定，導致銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押在現(xiàn)階段找不到明確的法律依據(jù)，理財產(chǎn)品作為質(zhì)押物的屬性存在爭議。因此，理財產(chǎn)品進行質(zhì)押，存在被認定質(zhì)押無效的法律風險。 

手機銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款風險：理財產(chǎn)品質(zhì)押優(yōu)先受償權存在不確定性

優(yōu)先受償權和對抗效力是質(zhì)權的重要內(nèi)容，同時也是質(zhì)權設置的重要目的，否則質(zhì)權形同虛設。因而理財產(chǎn)品質(zhì)權人能否對抗善意第三人和有權機關的凍結、扣劃，成為各方關注的重點，而這一點在目前仍存在著不確定性。   

在銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的實際操作中，銀行通常采取監(jiān)管、凍結出質(zhì)人理財產(chǎn)品資金返還賬戶的措施，雖然這種操作可以較好地控制理財產(chǎn)品的變現(xiàn)資金, 但這種雙方之間的約定實際上并不能起到對質(zhì)押擔保進行公示的效果，且由于我國法律法規(guī)未對理財產(chǎn)品可質(zhì)押性作出規(guī)定，因此在發(fā)生借款人涉及經(jīng)濟糾紛訴訟或有權機關對借款人賬戶采取強制凍結、劃扣措施等情形下，法院可能不支持銀行對理財產(chǎn)品資金享有優(yōu)先受償?shù)臋嗬?/p>

手機銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款風險：理財產(chǎn)品價值波動可能導致貶損

按照客戶獲取收益方式的不同，銀行理財產(chǎn)品可分為保證收益型和非保證收益型，其中非保證收益型又分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型。   保證收益型和保本浮動收益型這兩種理財產(chǎn)品的本金部分是固定的，理財產(chǎn)品的價值相對穩(wěn)定，其可以覆蓋所擔保的貸款債權，市場風險尚屬可控。但對于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品而言，該類理財產(chǎn)品資金通常投向風險較高的領域，市場波動的突發(fā)性和幅度都相對較大，從而理財產(chǎn)品價值變動較大。一旦市場行情突然下跌，可能導致理財產(chǎn)品貶損后的價值不足以擔保未清償?shù)馁J款本息而給銀行債權帶來風險。

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