王先生是一家三線城市公司的主管，稅后年薪和獎(jiǎng)金約十萬(wàn)，妻子稅后工資每月3000元。妻子的工資只留做自己花用，剩下的都是王先生在支出。婚后一年，王先生并沒(méi)有攢下多少錢(qián)。現(xiàn)階段王先生沒(méi)有大量的可支配存款，家庭賬務(wù)由妻子把持也變得一團(tuán)糟，接下來(lái)兩年他們還想要個(gè)孩子。那么，王先生該怎么理財(cái)才能籌集育兒金呢？

　　制定財(cái)務(wù)目標(biāo)

　　婚后對(duì)家庭未來(lái)財(cái)務(wù)目標(biāo)的明確是一個(gè)很重要的步驟，雙方目標(biāo)一致，有利于家庭在婚后磨合期的穩(wěn)定。

　　首先，我們來(lái)分析一下王先生的家庭收入結(jié)構(gòu)。王先生的家庭主要收入來(lái)源于工資薪金收入，其中，王先生本人的收入占到家庭總收入的74.6%。考慮到王先生是家庭的主要收入來(lái)源，一旦發(fā)生中斷，后果不堪設(shè)想，因此，王先生本人的保險(xiǎn)保障狀況應(yīng)予以關(guān)注。

　　對(duì)于這樣一個(gè)收入來(lái)源比較單一的家庭，應(yīng)致力于理財(cái)收入的提高，關(guān)注資產(chǎn)配置及權(quán)益市場(chǎng)的投資。

　　再來(lái)看一下家庭目前的支出結(jié)構(gòu)，整個(gè)家庭全年的收入為142000元，全年支出為135000元。可以說(shuō)基本沒(méi)有結(jié)余?？紤]到在未來(lái)的兩到三年里會(huì)要一個(gè)寶寶，那時(shí)可能會(huì)面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是王太太由于生養(yǎng)，在一段時(shí)間里收入的中斷，短則5個(gè)月，長(zhǎng)則三四年。二是新的家庭成員導(dǎo)致的支出的增加?！　∫虼耍跸壬彝ザ唐诘呢?cái)務(wù)目標(biāo)是提高儲(chǔ)蓄率，增加可投資金額。長(zhǎng)期的目標(biāo)是子女教育金的準(zhǔn)備。

　　合理規(guī)劃配置

　　在制訂了目標(biāo)以后，我們需要合理規(guī)劃，最優(yōu)化資產(chǎn)配置來(lái)達(dá)成我們的目標(biāo)。我們可以從儲(chǔ)蓄和支出兩個(gè)方面著手。

　　在儲(chǔ)蓄方面，王先生和妻子需要開(kāi)源節(jié)流，保證達(dá)到收入的25%的儲(chǔ)蓄率，因此消費(fèi)性支出有進(jìn)一步控制的必要。為了防止過(guò)度消費(fèi)，建議王先生每個(gè)月工資下發(fā)以后自動(dòng)轉(zhuǎn)一部分去工資理財(cái)，平安銀行口袋銀行即有這個(gè)功能，并且支持多家銀行卡轉(zhuǎn)入：在每月工資下發(fā)的當(dāng)日固定轉(zhuǎn)入一部分金額，目前年化收益率在4%左右。這部分是短期的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，兼顧了流動(dòng)性和靈活性，等積累到一定的金額時(shí)建議用中短期理財(cái)產(chǎn)品替代。

　　對(duì)于中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄，建議用年金型保險(xiǎn)和基金定投來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值。在我們中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)中，我們要提前準(zhǔn)備小孩子未來(lái)的教育金，趁現(xiàn)在小孩子還沒(méi)有出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不是特別重的時(shí)候，可以提前準(zhǔn)備起來(lái)。由于這筆資金不能冒太大風(fēng)險(xiǎn)，主要以穩(wěn)健投資為主，可以選擇儲(chǔ)蓄型年金保險(xiǎn)。

　　在挑選年金型保險(xiǎn)的時(shí)候最好選擇帶有萬(wàn)能賬戶雙主險(xiǎn)的，享受復(fù)利帶來(lái)的豐厚回報(bào)?；鸲ㄍ兑彩丘B(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣的非常好的工具。長(zhǎng)期看，資本市場(chǎng)的收益率遠(yuǎn)高于其他市場(chǎng)，不參與資本市場(chǎng)，很難跑贏通脹。定投需要長(zhǎng)期堅(jiān)持，不能看到有虧損了就放棄。

　　在此階段，需要增加的財(cái)務(wù)支出是重大疾病類保險(xiǎn)。王先生是一家之主，家庭收入的主要來(lái)源，萬(wàn)一發(fā)生意外，后果不堪設(shè)想。此時(shí)的保險(xiǎn)規(guī)劃，既是對(duì)父母責(zé)任的延續(xù)，也是對(duì)配偶

　　王先生賬戶上的現(xiàn)金及活期10萬(wàn)元建議存入銀行理財(cái)產(chǎn)品，可獲得年化收益率在5%左右，另外的5萬(wàn)元存入貨幣基金，以備突發(fā)的不時(shí)之需。在之前儲(chǔ)蓄不變的情況下，兩年以后可以積累可分配資金約27000元，可用于補(bǔ)充寶寶出生后的現(xiàn)金流。

　　另外中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄目標(biāo)也已經(jīng)有保險(xiǎn)和基金定投初步覆蓋。以后如果漲薪，可適當(dāng)加大保險(xiǎn)和基金定投的力度。