理財(cái)經(jīng)理成功案例：

　　劉艷，中國海洋大學(xué)碩士研究生，青島銀行理財(cái)經(jīng)理。CFP持證人，專業(yè)證書編號(hào)CFPCN11011000。下面是杜先生的案例，劉經(jīng)理根據(jù)其基本情況作出以下分析，并成功銷售了相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

　　一、案例基本情況

　　杜先生，30歲，外企工作，稅后月收入10000元，年終獎(jiǎng)1萬元。太太劉女士，30歲，某金融機(jī)構(gòu)主管，稅后月收入6500元，年終獎(jiǎng)3萬元，有一女2歲，一方父母有基本醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一方父母只有基本醫(yī)保，無養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)情況：07年在青島市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約160萬元，商業(yè)貸款，剩余貸款15萬元的房貸，貸款期限15年，每月需還1500元；有一輛10萬元的私家車，09年購買。有銀行存款27萬元，公積金賬戶存款杜先生9萬元，劉女士8萬元，股票現(xiàn)值5萬元，基金現(xiàn)值7萬元。

　　其他開銷：一是各項(xiàng)生活費(fèi)，每月平均6000元；二是贍養(yǎng)父母，每月贍養(yǎng)父母生活費(fèi)1500元；三是其它支出包括車險(xiǎn)、旅游支出等共20000元每年。

　　二、理財(cái)目標(biāo)：

　　短期目標(biāo)，近期再購買一套小戶型房產(chǎn)，給一方父母居住，長期目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。

　　三、家庭財(cái)務(wù)情況分析

　　經(jīng)過分析：

　　1、該家庭收入中上，支出較高，儲(chǔ)蓄率50.25%，比率適中，但考慮到家庭收入結(jié)構(gòu)單一，且家庭因育兒、贍養(yǎng)父母等支出較大，建議適當(dāng)控制支出，開源節(jié)流，進(jìn)一步提高家庭儲(chǔ)蓄率，加大理財(cái)規(guī)劃彈性；

　　2、資產(chǎn)負(fù)債率為7%，負(fù)債比率偏低，建議進(jìn)一步提高負(fù)債比率，優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)；

　　3、家庭保險(xiǎn)不足，尤其作為家庭收入支柱的杜先生和劉女士只有基本的社保、醫(yī)保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭保障嚴(yán)重不足，建議夫妻雙方購買足額商業(yè)保險(xiǎn)；

　　4、家庭擁有一定的股票和基金，但是不足之處在于投資資產(chǎn)低，結(jié)構(gòu)單一，而且沒有一定的規(guī)劃性，隨意性比較強(qiáng)。

　　總的來說，該家庭屬于成長期，今后幾年面臨還貸、子女教育、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老等多方面問題，開支會(huì)逐步加大。目前要注意開源節(jié)流，提高資產(chǎn)收益，提前準(zhǔn)備，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

　　四、理財(cái)建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃是最基本的規(guī)劃，為家庭保留適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流，當(dāng)時(shí)我建議杜先生按月支出的3到6倍保留家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金，也就是保留4萬元銀行存款作為應(yīng)急儲(chǔ)備金，按照每月的必需支出1萬元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為4個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益，必要時(shí)可隨時(shí)提支以備不時(shí)之需。另外我建議杜先生和劉女士利用好信用卡的透支功能，充分利用信用卡最長56天的免息期，優(yōu)化資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性；

　　2、購房規(guī)劃

　　因家庭首套房為商業(yè)貸款，建議此二套房申請(qǐng)公積金貸款，目前青島地區(qū)二套房首付比例為60%，考慮到家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況，建議購房總價(jià)款控制在60-70萬元，首付約40萬元，其中用公積金支付17萬元，現(xiàn)金支付23萬元，貸款約30萬元，期限選擇15年，月還款額約3000元，加上之前一套房每月還款額1500元共4500元，用杜先生和劉女士兩人每月的公積金還款能夠基本覆蓋；

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　其次，擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)劃范圍。該家庭年收入不低于23.8萬元，按照“十一法則”，每年可安排保費(fèi)支出約2萬元，目前作為家庭收入支柱的杜先生夫婦均只有基本社保，難以覆蓋家庭全部風(fēng)險(xiǎn)，建議杜先生夫婦投保健康險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)；另外為孩子投保意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，投保比率約為杜先生：劉女士：女兒為5：4：1，完善家庭保障規(guī)劃；

　　4、子女教育規(guī)劃

　　女兒今年2歲，打算明年上親子園，后年上幼兒園，每年費(fèi)用現(xiàn)值約10000元，6歲至14歲上小學(xué)，初中共9年，費(fèi)用現(xiàn)值約每年5000元，高中三年每年約10000元，大學(xué)四年，每年費(fèi)用約2萬元，碩士期間留學(xué)2年，每年費(fèi)用現(xiàn)值大約22萬元，合計(jì)費(fèi)用現(xiàn)值約62.5萬元。

　　按照該家庭實(shí)際情況，家庭剛剛成立，理財(cái)重點(diǎn)是開源節(jié)流，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快升息資產(chǎn)的累積，目前是每月生活費(fèi)支出6000元偏高，建議控制在5000元以內(nèi)，這樣每年可開源節(jié)流1.2萬元，這樣每年有9萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄24000元做子女教育金定投，投資于優(yōu)質(zhì)的股票型基金或指數(shù)型基金，預(yù)期年投資收益率9%，另外投保一份教育金保險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為子女教育金作準(zhǔn)備；

　　5、贍養(yǎng)父母規(guī)劃

　　父母一方需贍養(yǎng)，目前每月支出1500元，預(yù)計(jì)需支出25年，年限較長，建議為父母購買年金保險(xiǎn)，如泰康人壽的幸福人生年金保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)15000元左右；

　　6、養(yǎng)老規(guī)劃

　　杜先生夫妻大約25年后退休，退休后余壽25年，社保養(yǎng)老金替代率30%左右。要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)70%以上，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過購買年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過200萬元，是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一；通過溝通得知?jiǎng)⑴康墓炯磳⑼瞥雎毠さ哪杲鹩?jì)劃，因此建議劉女士參加企業(yè)年金計(jì)劃，為家庭退休準(zhǔn)備作有力補(bǔ)充。