中年人如何規(guī)劃投資理財(cái)？中年人理財(cái)規(guī)劃？

　　中年人如何規(guī)劃投資理財(cái)?每個(gè)中年人都有自己不同的家庭和經(jīng)濟(jì)狀況，下面以案例的形式分析中年人理財(cái)規(guī)劃。

　　【理財(cái)案例】

　　家庭情況

　　沈先生今年41歲，是一位執(zhí)業(yè)律師，年收入在15萬(wàn)-20萬(wàn)元，享有四金。沈太太今年40歲，在一家民營(yíng)企業(yè)從事人事行政工作，稅后月薪3500元，有三金。兒子11歲，上初中預(yù)備班。父母均退休，另有住房居住，不需要沈先生他們資助。每月家庭基本支出6000元左右，有私車(chē)一部，車(chē)費(fèi)用每月2000元。

　　沈先生一家現(xiàn)住一套93平方米的房子，貸款已還清。另有資金30萬(wàn)元，全部投資于股市。沈先生現(xiàn)有商業(yè)壽險(xiǎn)兩份，保額均為10萬(wàn)元；重疾險(xiǎn)一份，保額10萬(wàn)元。沈太太和他兒子也分別購(gòu)買(mǎi)了保額為10萬(wàn)元、6萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、保障意識(shí)較強(qiáng)的沈先生擔(dān)心現(xiàn)有保障不夠，希望能為家庭增加更多的安全感；

　　2、現(xiàn)投資品種除了股票外沒(méi)有其他品種，想獲得更多的投資建議；

　　3、為兒子儲(chǔ)備足夠的教育費(fèi)用；

　　4、在房?jī)r(jià)合適的時(shí)候?qū)F(xiàn)有住房置換為面積為120㎡-140㎡的住房。

　　家庭資產(chǎn)分析投資風(fēng)險(xiǎn)很高，理財(cái)收入?yún)s低

　　沈先生家庭的自用性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的87%，投資性資產(chǎn)占13%。當(dāng)家庭處于穩(wěn)定期階段時(shí)，正常的投資比例應(yīng)為60%左右，沈先生家庭當(dāng)前的投資資產(chǎn)比例較低，不利于提高凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率。一般一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)滿(mǎn)足3-6個(gè)月的家庭開(kāi)支，而沈先生沒(méi)有準(zhǔn)備一定比例的流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)預(yù)防不時(shí)之需。

　　沈先生家庭每年的稅后凈收入為26.4萬(wàn)元，凈支出為12.6萬(wàn)元，均用于生活支出。日常收支比率（支出/收入）為47.7%，一般該標(biāo)準(zhǔn)為 50%左右，沈先生家庭支出比例適當(dāng)。自由儲(chǔ)蓄率（自由儲(chǔ)蓄額/收入）為52%，理想狀態(tài)一般應(yīng)控制在30%以上，目前沈先生的家庭該項(xiàng)比率較高，可適當(dāng)增加支出比率，改善生活。

　　財(cái)務(wù)自由度是指依靠家庭理財(cái)收入來(lái)支付生活支出的比率，理想狀況是1，而沈先生該項(xiàng)比例為0.19，說(shuō)明沈先生的理財(cái)收入過(guò)低。投資的資金量偏低且投資品種單一造成的風(fēng)險(xiǎn)聚集，整體收益率不理想。

　　沈先生家庭沒(méi)有負(fù)債，雖然財(cái)務(wù)穩(wěn)健，但是沒(méi)有利用合理的財(cái)務(wù)杠桿會(huì)減少資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。持有的投資資產(chǎn)只有股票，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，遇到市場(chǎng)行情不佳時(shí)會(huì)造成投資資產(chǎn)的嚴(yán)重縮水，有很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　財(cái)務(wù)狀況總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)保障不充分，財(cái)產(chǎn)運(yùn)用不盡合理

　　沈先生家庭屬于財(cái)務(wù)狀況良好的家庭。收支比率適當(dāng)，儲(chǔ)蓄率較高，處于事業(yè)的穩(wěn)步上升期。而且出于職業(yè)原因，沈先生對(duì)家庭有一定的保障意識(shí)，已為家庭成員購(gòu)買(mǎi)了以重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　從以上的數(shù)據(jù)和敘述中我們可以看出，其家庭財(cái)務(wù)中存在的問(wèn)題在于：沈先生的家庭成員風(fēng)險(xiǎn)管理保障還不充分；投資資產(chǎn)全部為股票，風(fēng)險(xiǎn)較高，財(cái)產(chǎn)運(yùn)用不盡合理。這些問(wèn)題會(huì)威脅沈先生家庭未來(lái)的財(cái)務(wù)安全，從而影響他們的幸福生活。

　　中年理財(cái)要一手穩(wěn)一手狠

　　人到中年的中產(chǎn)家庭，面臨更為繁重的工作壓力和孩子成長(zhǎng)中的種種需要。怎樣將家庭收支進(jìn)行合理規(guī)劃，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置以獲得穩(wěn)定較高收益，是這階段的重點(diǎn)。從獲利投資方面看，應(yīng)攻守兼?zhèn)?，一方面要作好基本的避險(xiǎn)準(zhǔn)備，并作一些防守性投資；另一方面，還得作些高收益投資，以規(guī)避通貨膨脹的負(fù)面影響，追求私人資本的保值增值。

　　高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往蘊(yùn)涵著高風(fēng)險(xiǎn)，但即使存款也存在著負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)。要保持正確的理財(cái)觀念，制定投資計(jì)劃和投資紀(jì)律，根據(jù)家庭階段性的生活目標(biāo)，時(shí)刻審視資產(chǎn)配置情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，不斷調(diào)整投資組合，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品和比例，從而達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　40歲是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)鍵點(diǎn)

　　中國(guó)平安 楊春光

　　中國(guó)有句古話(huà)："三十而立，四十不惑"。人到40歲的時(shí)候，個(gè)人的職業(yè)發(fā)展大多進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期，家庭收入也隨之趨于穩(wěn)定，較少出現(xiàn)大的波動(dòng)。所以，這個(gè)時(shí)候也是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要時(shí)期，一個(gè)良好的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于保持穩(wěn)定的家庭生活水平，并平穩(wěn)地過(guò)渡到退休生活；反之則會(huì)在退休以后出現(xiàn)很大的落差。而其中的保險(xiǎn)規(guī)劃在40歲這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也是特別關(guān)鍵，因?yàn)楹芏嗟谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率在40歲后都會(huì)出現(xiàn)較大幅度的提升，這也意味著人身風(fēng)險(xiǎn)的加大。所以，本案例中沈先生家庭在此時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃非常必要。

　　作為家庭收入的主要來(lái)源，沈先生是保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)。未來(lái)家庭大的支出主要有兩項(xiàng)：一是子女教育費(fèi)用和婚嫁費(fèi)用，二是由購(gòu)房計(jì)劃產(chǎn)生的30萬(wàn)元房屋貸款。所以，理財(cái)師給出50萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保額缺口也是十分合理，選擇定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品不失為一種明智的選擇。在此基礎(chǔ)上，我的建議是沈先生可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些養(yǎng)老年金產(chǎn)品，為未來(lái)的養(yǎng)老生活墊墊基礎(chǔ)。因?yàn)轲B(yǎng)老年金收益比較穩(wěn)定，退休以后可以像社保一樣每月領(lǐng)取穩(wěn)定的養(yǎng)老金（也可以選擇年領(lǐng)），是未來(lái)退休后穩(wěn)定收入的重要來(lái)源之一。養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身也會(huì)在退休之前包含一定的人壽保額，因此可以從先前的50萬(wàn)元保額中相應(yīng)減去，以減少定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)支出。

　　理財(cái)配置及建議建立家庭緊急儲(chǔ)備金

　　按照3-6個(gè)月的家庭支出即3萬(wàn)-5萬(wàn)元準(zhǔn)備緊急儲(chǔ)備金，該資金可以購(gòu)買(mǎi)日添利類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，既可以獲得高于七天存款的收益，又可以保持視同活期存款的靈活性，提高閑置資金的收益率。

　　調(diào)整投資資產(chǎn)配置

　　沈先生夫婦工作較忙，沒(méi)有太多時(shí)間打理投資資產(chǎn)，現(xiàn)階段是將所有投資資金放在股市上，有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于債券與股票二者是蹺蹺板的關(guān)系，可以部分起到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的作用，因此，建議逢高將高風(fēng)險(xiǎn)的股票資產(chǎn)減少，逐步建立起一個(gè)按股票與債券比例6：4配制的資產(chǎn)組合。

　　對(duì)沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)講，可按照恒定比例投資法來(lái)制定投資策略，即當(dāng)證券上漲時(shí)，適當(dāng)賣(mài)出一些證券保持原有投資比例；當(dāng)下跌時(shí)，適當(dāng)買(mǎi)入一些證券仍然保持原有投資比例。這樣不管上漲還是下跌，投資于某一證券的市值相對(duì)于總市值的比例是恒定不變的。這種投資方法的優(yōu)點(diǎn)有幾個(gè)：1、上漲時(shí)拋出，下跌時(shí)買(mǎi)入，當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)大的收益增加。2、總保持部分資金在手，很適合有一定流動(dòng)資金需要的家庭采用。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這種投資法的總體收益穩(wěn)定，長(zhǎng)期投資的話(huà)，年收益率可達(dá)到6%以上。如果長(zhǎng)期投資，20年后，可積累96萬(wàn)元，可使沈先生夫婦享受優(yōu)越安逸的退休生活。

　　合理增加保障，加強(qiáng)基金定投

　　現(xiàn)階段沈先生家庭年儲(chǔ)蓄為13.8萬(wàn)元，可將儲(chǔ)蓄的60%即8萬(wàn)元進(jìn)行基金定投，每月6000元定投股票型基金。如果收益率為6%的話(huà)，7年可積累70萬(wàn)元，可作為孩子的部分出國(guó)深造費(fèi)用。其余40%約5.5萬(wàn)元可用于將來(lái)?yè)Q大房時(shí)增加的按揭支出。

　　40歲的人投保，一是資本的時(shí)間價(jià)值鏈太短，保險(xiǎn)的復(fù)利效應(yīng)難于發(fā)揮。二是按概率論和大數(shù)法則厘定的死差率，也比較高。因此，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是比較貴了。況且我國(guó)正處于低利率期，養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)定利率過(guò)低。建議為孩子增加教育、養(yǎng)老和壽險(xiǎn)。

　　增加開(kāi)源渠道，合理節(jié)流

　　根據(jù)對(duì)沈先生的財(cái)務(wù)分析，其每月用于生活、車(chē)輛的支出為8000元。雖然支出占收入的比例不高，但由于現(xiàn)階段沒(méi)有房屋按揭等支出，所有支出均為生活支出，如養(yǎng)成記日記賬的習(xí)慣，可在日常支出中找到可以節(jié)約的地方，比如外出就餐的次數(shù)，購(gòu)物的金額等，將支出更有效地進(jìn)行規(guī)劃。

　　投資自己是關(guān)鍵多多

　　沈律師一家生活過(guò)得很滋潤(rùn)，月余萬(wàn)元，這筆錢(qián)除了改善生活，可以用來(lái)做投資。盡管沈律師目前有30萬(wàn)左右的股票，但如果自己沒(méi)有時(shí)間打理，還是建議他每月定投買(mǎi)基金。比如每月拿出6000元買(mǎi)基金，每年有7％的收益，6年后他兒子上大學(xué)時(shí)，可以有50多萬(wàn)元的積累，用來(lái)支付學(xué)費(fèi)就不成問(wèn)題。

　　那么，百分之七的年收益是否很難？應(yīng)該說(shuō)在今后5至10年內(nèi)，這個(gè)目標(biāo)還是可以實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)槲覈?guó)城市化進(jìn)程尚未完成，人口紅利還在繼續(xù)，這就使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)幾年仍有可能保持較高的增長(zhǎng)率，資本市場(chǎng)也依然會(huì)充滿(mǎn)機(jī)會(huì)。沈律師可以通過(guò)品牌好、業(yè)績(jī)穩(wěn)定的股票型基金或混和型基金做長(zhǎng)期定投，來(lái)實(shí)現(xiàn)年收益7％或更高的目標(biāo)。

　　其實(shí)，沈律師最該認(rèn)真打理的還是自己的職業(yè)生涯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)一方面高速增長(zhǎng)，一方面正處于轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)軌的過(guò)程，各種矛盾交織在一起，各種利益博弈也日趨激烈，這使得律師大有用武之地。而伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化，職業(yè)律師的專(zhuān)業(yè)門(mén)類(lèi)也在不斷細(xì)分化，如有的專(zhuān)做房地產(chǎn)合同審計(jì)，有的為上市公司做財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)，有的做投資者維權(quán)，有的做企業(yè)法律顧問(wèn)，等等，如能在某一細(xì)分領(lǐng)域做到專(zhuān)業(yè)權(quán)威，那沈先生的收入還會(huì)進(jìn)一步提高。屆時(shí)，積累較多的養(yǎng)老金，換套大點(diǎn)的房子，對(duì)沈律師來(lái)說(shuō)，都不是問(wèn)題。此外，如何保健、加強(qiáng)鍛煉或許是沈律師應(yīng)該關(guān)心的另一個(gè)新課題了。

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