我個人經(jīng)過思考，給你設計一個理財方案，僅供參考：

1 你現(xiàn)在的貨幣資產(chǎn)并不多，人民幣貶值對你影響不大，況且，匯率上的升值與貶值與貨幣在國內的購買力關系并不大，想象一下2007年人民幣兌美元升值很厲害，但是國內物價不是照樣上升很快么？所以不用太擔心人民幣貶值問題。

2 任何人都要構建足夠的儲蓄，儲蓄是理財?shù)牡谝徊?，如果沒有儲蓄，就進行基金、股票投資，那么就像空中樓閣一樣，很不穩(wěn)固。

3 建議你首先開通一張好的銀行卡，并開通網(wǎng)上銀行。這里推薦 中國工商銀行，因為工商銀行是國內唯一一家可以在網(wǎng)上用人民幣買外幣的銀行（外匯總局特批）。此外可以在網(wǎng)上方便的買基金、記賬式國債、黃金等等。此外，你可以辦一張股份制商業(yè)銀行的銀行卡，比如廣發(fā)、深發(fā)展等等作為備用。（注意：現(xiàn)在的銀行卡都可以直接在里面存多筆定期，沒有必要再開存單）

4 不要想當然地認為“我不怕風險”，即便是巴菲特、索洛斯他們也把避險放在非常重要的位置上考慮。這需要全面構建財產(chǎn)結構，不要“把雞蛋放在一個籃子里”。

5 現(xiàn)在，你應該將自己的現(xiàn)有財產(chǎn)盤點一下，你現(xiàn)在有2萬元。存在銀行先不要動。額外還有少量錢的話在網(wǎng)上銀行全部購買“貨幣市場基金”，注意，是貨幣市場基金，而決不能是其他類型的基金。貨幣市場基金是一種沒有風險的投資產(chǎn)品，當然收益也是最少的一種基金。

6 在網(wǎng)上銀行（工行牡丹靈通卡就行）開設基金定投賬戶，其中每月定投一種“股票型基金”500元，一種“債券型基金”800元，如果還有節(jié)余，買貨幣市場基金。基金定投的好處網(wǎng)上很多，自己可以看看。當你判斷經(jīng)濟復蘇時，調整比例，股票型基金800-1000元，債券型基金300-500元。哪只基金好請參考一下媒體，平時多看看新浪財經(jīng)。

注意股票型基金定期投資千萬要沉住氣，不管什么時候，持有5年以上肯定比銀行存款賺得多，但是3年以內很難說，1年以內更是難以預料（高漲的時候賺得很多，下跌的時候不少賠，不過債券型基金很少賠本，貨幣市場基金不可能賠本）

7 如果你對記賬式國債有所了解（注意不是大爺大媽排隊買的那種憑證式國債），可以開設國債賬戶（工行牡丹卡上就行），如果不太了解，可以等熟悉了再說。

8 工行牡丹卡可以開設黃金帳戶炒黃金，你現(xiàn)階段可以拿出不超過2萬元投資黃金。

9 理財是一個不斷學習的過程，在沒有任何理財經(jīng)驗的情況下，應該先拿貨幣市場基金練手，同時可以在紙上模擬炒股。

10 年底的時候，把當年的貨幣市場基金留下少量的錢，剩下的全部存成銀行定期存款，作為“落袋為安”的儲蓄，將來孩子教育之類的有用。

11 每年要拿出一定的錢買保險，主要是意外傷害等保險，根據(jù)的你收入，你買保險的錢每年不應少于500元，但不要多于3000元，沒有必要買投資連接險。注意，第一個買保險的人是你自己，而不是你老婆，更不是你孩子。買保險首先要保障好家里的經(jīng)濟頂梁柱。

12 當你有了6萬元存款以后，可以考慮買股票，但是就目前的經(jīng)濟情況，我建議有股票基金定投就夠了。

整體上看，我給你構建的方案如下：

1 保底財產(chǎn)：銀行存款，現(xiàn)有的2萬，加上每年貨幣基金年底結余，作為你的保證行財產(chǎn)。

2 保守型財產(chǎn)：貨幣市場基金，無風險，低收益，高流動性，當你留下的零花錢不夠時可以隨時變現(xiàn)（貨幣基金申購贖回免費，但是其他基金是要收手續(xù)費的，類似股票的傭金和印花稅）

3 中庸型財產(chǎn)：債券基金定投，低風險，中低等收益

4 進取性財產(chǎn)：股票型基金定投、紙黃金：博取高收益

5 保障性財產(chǎn)：保險

針對你的補充：

1 基金會有“分紅方式”供你選擇，如果你選擇“紅利再投資”那么就是復利，如果是“現(xiàn)金分紅”那么相當于單利。

復利確實很厲害，但是前提是復利能保證一定程度（你可以用指數(shù)算一下），如果年利率低于2%，復利和單利在20-30年內差別很小，如果年收益能在7%以上，那么復利和單利差天上地下去了。

貨幣市場基金全部是復利，但是由于它收益率較低（其追求首先是安全和流動性，其次才是收益）所以復利效應并不明顯。

銀行儲蓄，如果你選擇本息到期自動轉存，那么相當于復利，而二年期、三年期、五年期的定期存款在一個周期內部是按照單利計算的。

但是，你存一年期自動轉存2次，3年之后的利息肯定低于當初直接存三年（銀行肯定是要鼓勵存長期的，這里假設期間國家不上調利率，如果下調利率，那么當初存三年肯等更會高于3次一年）不過不太鼓勵你直接存長期，除非你能保證這期間你不提前支取。假設第二年結束時你有用提前支取了，那么當初直接存三年的利息就全沒了（現(xiàn)在活期儲蓄基本等于無息了）但是當初存一年自動轉存的話，你拿到了完整兩年的利息（目前標準，1萬元大概500元左右）

2 雖然說現(xiàn)在很多人說股市馬上好轉，但我個人并不看好。所以，現(xiàn)階段你的理財一定要保守一些。不要動用你的銀行存款。但是，可以拿出手頭的一點錢（5000元以下）買股票基金或股票練練手。

理財需要多多學習，這里我說得再詳細也是很少的，你有空的時候可以看看書，或者用少量的錢小試一下，可以從貨幣市場基金開始。

如果你和你的家庭的保障目前不好，你應該著手買一份意外傷害險（一般不超過300，一份就可以），雖然咱們不希望出意外，但你是你家里的頂梁柱，萬一有不希望發(fā)生的事情發(fā)生，沒有保險的話你的太太和孩子將馬上陷入財政危機。

當你的銀行存款+貨幣市場基金之和能夠使你達到這種程度：

你失業(yè)，太太也沒工作，但是保持目前的生活水平不下降至少三年（還要考慮孩子花銷不斷增加）那么隨后的資金就可以積極一些了（股票、股票基金、黃金、外匯等等）

理財不精通時，遠離期貨、期權、遠期、股指期貨、融資融券等超高風險或者衍生品投資。

理財?shù)臅泻芏啵憧梢愿鶕?jù)需要選擇1-2本看看（不要多），我就不推薦了

這里推薦一本很好的書：

《金融知識國民讀本》中國人民銀行 編著 中國金融出版社出版

ISBN 978-7-5049-4299-9 定價26元 2007年1月出版

中國人民銀行給老百姓掃盲的一本書。

這本書不是具體教理財?shù)?，但是他用非常淺顯的語言和例子（有時還有調侃）介紹了各種金融工具的定義和作用，以及國家貨幣金融體系的運行。如果讀了這本書再看理財?shù)臅?，一定會起到事半功倍的作用?

回答你的第二次補充提問：

1 我是搞生物工程的，理財知識也是業(yè)余學習的，所以我想我回答得更通俗一些。

2 15000的活期存款應該馬上轉成定期存款，因為馬上利率還要下降，建議存10000一年期定期，和5000六個月定期。如果手頭有余錢，那5000也還繼續(xù)存在銀行。銀行卡活期轉定期，電話銀行一般就行。網(wǎng)上銀行（自助網(wǎng)上注冊的普通版就行，有證書的專業(yè)版更好）也行。各銀行電話（可以人工服務咨詢）：

中國工商銀行 95588

中國農業(yè)銀行 95599

中國銀行 95566

中國建設銀行 95533

華夏銀行 95577

浦發(fā)銀行 95528

招商銀行 95555

深發(fā)展 95501

興業(yè)銀行 95561

中國民生銀行 95568

中國光大銀行 95595

交通銀行 95559

中信銀行 95558

3 使用網(wǎng)銀不需要有光驅，有USBKey就行，驅動網(wǎng)上下載（開通網(wǎng)銀的銀行網(wǎng)站提供），有USBKey安全很多，特別是你的防毒系統(tǒng)不完善的情況下，不要使用普通文件證書和普通版的網(wǎng)銀，一定要用USBKey，口令卡也湊合。殺毒軟件最好用個正式的，但是現(xiàn)有的也湊合，銀行網(wǎng)站一般提供免費的網(wǎng)銀病毒專殺工具，使用USBKey的話，即使病毒盜走了你的密碼，他也轉不走的你的錢。

網(wǎng)銀的各種密碼，包括銀行卡的查詢密碼、交易密碼，網(wǎng)銀的登錄密碼等等，千萬不要使用同一個。

4 手頭的錢（假設5000），可以購買3000左右的貨幣市場基金，需要的時候兩個工作日能變現(xiàn)，剩下的為活期存款，可以隨時變現(xiàn)。以后錢再多了，每個月可以定投500元左右的股票型基金。500-800元的貨幣基金或債券基金。年底再把一年的貨幣基金贖回轉成定期存款，定期存款達到一定數(shù)量，心里就踏實多了，就可以更積極一些了。

5 給自己選擇一份好的意外傷害險（每年大概幾百塊錢）。

最后，我覺得您是不是應該先把分給了:)

我的空間里有一份比較詳細的理財方案,你可以看一下對你肯定有幫助.

但每個人的具體情況都是不一樣的,所以你如果有興趣的話,可以M我,給你做份適合于你個人的計劃.

搞點投資之類的會比較好，可以給自己多增加點收入，建議你多了解下外匯

你關注一下平安的智盈人生險種，如果你只需年繳4000元，連續(xù)交10年，當你60歲左右時你將有20多萬元資產(chǎn)，并且你可擁有十幾萬元的保障。當孩子大時你還可以領取一部分教育金。我的qq7832442454