網(wǎng)絡(luò)保險是指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權(quán)變更、續(xù)期繳費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。 概念

網(wǎng)絡(luò)保險，也稱網(wǎng)上保險或者網(wǎng)銷保險，是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。網(wǎng)絡(luò)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。

網(wǎng)絡(luò)保險主要有兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險平臺。

具體包括：保險公司自行開辟的保險網(wǎng)銷通道、保險公司在第三方綜合網(wǎng)上購物平臺的保險店鋪、獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺、專門性的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

1、相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，網(wǎng)絡(luò)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。

2、服務(wù)方面更便捷。網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標(biāo)來完成。

3、理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。

4、保險公司同樣能從網(wǎng)絡(luò)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。

中民保險網(wǎng)總部在深圳，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方保險電子商務(wù)網(wǎng)站，包含意外險、旅游險、健康險等多種保險產(chǎn)品在線銷售的綜合型保險電子商務(wù)網(wǎng)站。

慧保網(wǎng)是由北京慧保保險經(jīng)紀有限公司建設(shè)與運營，經(jīng)保監(jiān)會備案獲得互聯(lián)網(wǎng)保險銷售資格，成立于2003年7月，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準成立，總部設(shè)在北京。

慧擇網(wǎng)是是全國首家保險產(chǎn)品對比系統(tǒng)并實現(xiàn)網(wǎng)上垂直交易的保險電子商務(wù)平臺，支持意外險、旅游保險、健康險、壽險等多類型險種的在線投保，并提供理賠協(xié)助等服務(wù)。

保網(wǎng)總部在深圳，國內(nèi)較早、較有影響力的保險門戶網(wǎng)站，網(wǎng)站大但比較雜。2010年7月29日，保網(wǎng)與泛華保險服務(wù)集團簽約成立一家新的“泛華保網(wǎng)電子商務(wù)公司”。

新一站總部設(shè)在南京，注冊資金10000萬，具備保監(jiān)會批準的網(wǎng)絡(luò)保險銷售資格。

優(yōu)?？偛吭趶B門，其母公司ehealth是 美國最大的健康險在線投保平臺，主要險種為意外保險、健康保險、人壽保險。其中意外保險產(chǎn)品又有簽證險，旅游險，母嬰險等。

e家保險網(wǎng)2006年1月推出，主要險種為旅游交通保險：國內(nèi)旅行保險、境外旅行保險、航空意外保險、交通意外保險、出國簽證保險、戶外運動保險等，實現(xiàn)電子保單，支持支付寶、快錢付款，網(wǎng)上支付。

搜保網(wǎng)設(shè)在北京。成立于2006年5月，經(jīng)營車險，主要經(jīng)營范圍：北京、深圳、廣州、東莞、天津。模式為網(wǎng)站+呼叫中心。車險投保方式為在線選擇、獲得報價，信息審核制。

此外，還有一些保險網(wǎng)站如：生命天空保險中間站、成功保險網(wǎng)等主要通過網(wǎng)絡(luò)給保險營銷者和保險購買提供一個溝通和交易平臺或采取招標(biāo)的模式。

瀏覽網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項目，填寫投保意向書、確定后提交，通過網(wǎng)上銀行或信用卡或者各種網(wǎng)絡(luò)支付工具支付保費，生成保險單后，保單正式生效。經(jīng)核保后，保險公司同意承保，并向客戶確認，則合同訂立；客戶可以利用網(wǎng)上在線咨詢工具進行售前售后咨詢，對產(chǎn)品信息、合同簽訂、劃交保費過程進行查詢。

1.網(wǎng)上投保比較適合對保險有一定認知的消費者。雖然網(wǎng)上保險的信息比較透明，但是信息量大且專業(yè)性較強，客戶理解起來還是有一些障礙。

2. 投保前要注意查看各項告知[4]p ，在明確了解了保險產(chǎn)品的情況下再投保，避免投保信息和保險公司的規(guī)則沖突。

3. 在網(wǎng)上填寫信息的時候，一定要注意區(qū)分投保人信息、被保險人信息，同時要確保填寫的信息真實有效，這樣才能查收到保單，同時發(fā)生險情也能及時得到保險賠付。

4. 拿到保單或保單號后需及時驗真，通?？梢栽诒ｋU公司網(wǎng)站，或通過撥打保險公司客服電話查詢和驗真投保情況。如果沒有在約定時間內(nèi)收到保單，要及時向客服人員反饋，避免因為系統(tǒng)或郵箱原因造成的保單缺失。

保險“觸網(wǎng)”非一時之興，早在數(shù)年前，網(wǎng)銷便成為保險公司的新興渠道之一。一些保險公司對內(nèi)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部或電子商務(wù)部，對外打造O2O平臺或與第三方合作成立電子商務(wù)平臺。

數(shù)據(jù)顯示，過去三年，來自網(wǎng)絡(luò)渠道的保費保持了100%以上的增速，不過在總保費中的占比仍不到1%。有專家預(yù)計，10年后來自電子商務(wù)的個人財險業(yè)務(wù)份額將占50%。

國內(nèi)現(xiàn)已有近40家保險公司開展了網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，占比超過60%。到2025年，中國保險業(yè)電子自助渠道市場份額占比將達20%左右，未來10年國內(nèi)保險網(wǎng)銷至少有千億元的市場潛力待挖掘。

前景令人興奮，但從現(xiàn)有的業(yè)態(tài)來看，保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的參與路徑還主要停留在渠道上。很多從業(yè)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競爭的關(guān)系，在產(chǎn)品設(shè)計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費群體的特性。

在互聯(lián)網(wǎng)人士看來，如果能從一種社會現(xiàn)象挖掘出其背后的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，運用想象力和邏輯思維，將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)整合成一個新的商業(yè)模式，便可以創(chuàng)造出新的商業(yè)機會。

2013年8月，保監(jiān)會發(fā)布實施《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，針對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的經(jīng)營管理特點，提出了一些特別要求。監(jiān)管措施將視試點進程逐步完善。

一是消費者保護。電子保單應(yīng)實現(xiàn)條款通俗解釋和網(wǎng)絡(luò)動態(tài)演示，保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)；消費者享有的各項服務(wù)標(biāo)準不低于其他業(yè)務(wù)渠道；具有必要的安全技術(shù)和管理措施，保障消費者個人信息的安全性。

二是信息安全。具有通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；如采取租用公共云的技術(shù)模式，應(yīng)確保其數(shù)據(jù)存儲于邏輯上完全獨立的存儲設(shè)備；核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)達到保監(jiān)會所要求的最低災(zāi)難恢復(fù)能力等級一類以上。

三是公平競爭。具有完善的外包業(yè)務(wù)管理制度，有效控制外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險源；合理使用股東單位的公共平臺資源，不得采取排他性協(xié)議等妨礙保險市場公平競爭的行為。

2014年2月，在全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波強調(diào)，2014年將密切關(guān)注大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的影響，充分利用信息技術(shù)促進保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。而在會前一天，中國保監(jiān)會專門印發(fā)了《加強網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作方案》，為保監(jiān)會下屬各部門的監(jiān)管工作劃定分工。

按照方案要求，保監(jiān)會將市場主體準入的條件和標(biāo)準、經(jīng)營行為的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)客戶合法利益保護等方面的工作做出了明確的分類，并將具體任務(wù)明確下放到保監(jiān)會下屬各機構(gòu)。如根據(jù)保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營情況、相關(guān)案件和舉報投訴情況，專項檢查工作由消保局、產(chǎn)險部、壽險部、中介部、統(tǒng)信部、稽查局分工負責(zé)。

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