農(nóng)村合作銀行(rural cooperative bank)

　　農(nóng)村合作銀行

　　農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

　　農(nóng)村合作銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。農(nóng)村合作銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　作為獨立的企業(yè)法人，農(nóng)村合作銀行在經(jīng)營活動中可以自主確定經(jīng)營方針，進(jìn)行經(jīng)營決策和制定內(nèi)部的管理制度，決策權(quán)在法律允許的范圍內(nèi)不受任何組織和個人的支配。自主經(jīng)營可以避免行政干預(yù)給農(nóng)村合作銀行經(jīng)營帶來的干擾，其依法開展經(jīng)營，不受任何單位和個人干涉，任何單位和個人不得強令其發(fā)放貸款或提供擔(dān)保，也有權(quán)拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或提供擔(dān)保。

　　自擔(dān)風(fēng)險是指農(nóng)村合作銀行要對自己的經(jīng)營行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險所帶來的后果。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)營中將不可避免地面臨一定的風(fēng)險，農(nóng)村合作銀行要通過有效的方法，盡量避免風(fēng)險，保障資產(chǎn)安全，在此基礎(chǔ)上取得盈利。

　　農(nóng)村合作銀行是企業(yè)，它與一般的企業(yè)相同，受《公司法》的約束和調(diào)整，必須具備從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的自由資本，依法設(shè)立，照章納稅，自負(fù)盈虧。自負(fù)盈虧是指農(nóng)村合作銀行以自己的全部法人資產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任，對債權(quán)人特別是對存款人負(fù)責(zé)。銀行涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，銀行出現(xiàn)虧損，將影響包括存款人在內(nèi)的廣大客戶的切身利益，如果虧損嚴(yán)重到破產(chǎn)的地步，對社會的震動要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般企業(yè)的破產(chǎn)，將嚴(yán)重干擾到金融秩序乃至整個社會經(jīng)濟(jì)秩序。因此農(nóng)村合作銀行要努力實現(xiàn)盈利，避免出現(xiàn)虧損。

　　自我約束是指農(nóng)村合作銀行要在內(nèi)部建立起有效的約束機制，做到嚴(yán)格守法經(jīng)營，自覺按照國家有關(guān)政策和社會行為準(zhǔn)則行事，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，也要承擔(dān)對社會的責(zé)任。自我約束包括以下兩個方面：一方面是銀行自身行為的約束，要求其認(rèn)真執(zhí)行國家的貨幣政策與金融監(jiān)管的有關(guān)要求，在吸收存款的過程中執(zhí)行規(guī)定的利率，在貸款業(yè)務(wù)中遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定；另一方面是對銀行工作人員行為的約束，要有健全的規(guī)章制度。

　　組建意義

　　(一)滿足了經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的金融需求

　　隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分地區(qū)尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)超過農(nóng)業(yè)成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主體，農(nóng)民的主要收入來源也從家庭經(jīng)營收入轉(zhuǎn)變成依靠工資收入和投資收人。產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變和農(nóng)民收入來源的變化，使得農(nóng)民的金融需求發(fā)生很大改變。從融資需求來講，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民的借款目的主要用于生活支出，表現(xiàn)為金額小、借貸期限長，顯示出與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期同步的對應(yīng)性；而發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民的基本生活需求已得到滿足，其借款目的更多的用于生產(chǎn)性投入所需的資金周轉(zhuǎn)，表現(xiàn)為借款金額大、期限短。同時，調(diào)查還表明，農(nóng)戶金融活動的頻度會隨著收人水平的提高而增加。從非信貸金融服務(wù)的需求來講，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民對金融服務(wù)提出了更高的要求。

　　除了最普通的儲蓄服務(wù)以外，逐漸也對銀行卡服務(wù)、投資理財產(chǎn)品、支付結(jié)算服務(wù)等金融產(chǎn)品產(chǎn)生新的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)務(wù)都難以支持發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶金融需求的轉(zhuǎn)變，迫切需要改革傳統(tǒng)體制來因應(yīng)時代的進(jìn)步。將經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的農(nóng)信社適時改制為農(nóng)合行，正是呼應(yīng)了這樣一種改革的要求。農(nóng)合行的資產(chǎn)規(guī)模大，抗風(fēng)險能力強，經(jīng)營地域廣，業(yè)務(wù)種類多，可以在更大的范圍內(nèi)滿足多層次的金融需求。

　　(二)對合作金融的探索與創(chuàng)新

　　農(nóng)合行所采用的股份合作制，是合作制與股份制有機結(jié)合的創(chuàng)新型產(chǎn)權(quán)制度。股份合作制既具有合作經(jīng)濟(jì)的社區(qū)性與互助性，又同時兼具有營利性與商業(yè)化特征。這主要體現(xiàn)在農(nóng)合行的股權(quán)設(shè)置對傳統(tǒng)農(nóng)信社的突破上。農(nóng)合行的股本金來源不僅有自然人股，還有法人股，區(qū)別于農(nóng)信社的股金主要來源于轄內(nèi)的農(nóng)民社員；自然人股和法人股都分別設(shè)置了資格股和投資股兩種股權(quán)。資格股就是傳統(tǒng)的農(nóng)信社合作股份，具有“人合性”，以“一人一票”為原則；投資股則引進(jìn)了股份制觀念，具有“資合性”，以“一股一票”為原則。農(nóng)合行保留了合作制特征，有利于對轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)性的支持；同時，引進(jìn)股份制有利于農(nóng)合行進(jìn)行規(guī)?；?，提高營利能力。雖然有學(xué)者質(zhì)疑農(nóng)信社改制為農(nóng)合行模式的發(fā)展前景，但至少是對合作金融的一種有益探索與創(chuàng)新。

　　(三)農(nóng)村金融體制改革的重大成就

　　1996年國務(wù)院出臺《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》時就提出，要建立以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融和政策金融分工協(xié)作的新農(nóng)村金融體系。農(nóng)信社被定位于主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機構(gòu)，并倡導(dǎo)在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)信社可合并建成農(nóng)村合作銀行。農(nóng)合行從性質(zhì)上來說，是介于合作金融與商業(yè)金融之間的一個過渡層次。組建農(nóng)合行，豐富了我國農(nóng)村金融機構(gòu)的種類，滿足了不同層次農(nóng)戶的金融需求，促進(jìn)了符合“三農(nóng)”特點的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)村金融組織體系架構(gòu)的完成。農(nóng)信社是整個農(nóng)村金融體制改革中最重要的部分，而農(nóng)合行作為農(nóng)信社改革的組織模式之一，在很大程度上實現(xiàn)了農(nóng)信社改革的目標(biāo)。2003年中央明確提出，農(nóng)信社改革的總體要求是“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”。

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