李小姐在某媒體工作，她有著超前的保險觀念，她投保了意外傷害保險和重大疾病保險，但她暫時并不打算投保養(yǎng)老保險，手里的錢要供房子、養(yǎng)車，只能滿足基本的保險保障，沒有能力購買養(yǎng)老保險。

在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，像李小姐這樣的消費者占一部分，除此之外，還有一部分消費者對于購買養(yǎng)老保險的重要性并不了解。不過在保險代理人看來，千萬不要認為養(yǎng)老還遠。

退休后社保養(yǎng)老金不夠用

一說養(yǎng)老保險，很多消費者都會首先想到社保養(yǎng)老金。那么社保能在多大程度上滿足退休后的生活呢？

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍告訴記者，社會養(yǎng)老保險對中高收入者的替代率要低于低收入者，目前養(yǎng)老保險金是按照當?shù)厣夏甑茁毠ぴ缕骄べY乘以一定比例+本人賬戶儲蓄額除以系數(shù)的方法進行計算的。相比而言投入的資金和拿回的不成比例，高收入者交納了很多養(yǎng)老保險金，最后領取到的卻和繳費低者相差無幾。

雖然社保養(yǎng)老金不是可有可無，但社保養(yǎng)老金替代率低也是不容忽視的現(xiàn)實。

恒安標準個險渠道楊帆給記者算了這樣一筆賬。大多數(shù)消費者都會選擇在55歲退休，如果按照退休后還有20年的時間來計算，一日三餐，每餐10元錢，一年365天，20年僅飯錢就需要219000元，這還只是的費用，還需要計劃衣、住、行、醫(yī)的費用。

他給記者舉了這樣一個例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根據(jù)現(xiàn)在養(yǎng)老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之間。從這個數(shù)字可以看出，工作時收入越高的人，退休后的落差越大。

當然，每個人在退休前都會有一定的結(jié)余，還以上面的例子為例，王女士每月的個人收入節(jié)余是2000元，按工作年數(shù)為25年計算，退休前總節(jié)余就是60萬元，如果王女士55歲退休，退休后的生活標準為之前的70%，那么養(yǎng)老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保養(yǎng)老金，王女士可養(yǎng)活自己到68.4歲?！叭巳硕枷ＭL壽，根據(jù)目前北京女性平均壽命為81歲，余下日子的生活費從何而來？而且現(xiàn)在的醫(yī)療條件的改善使得壽命不斷在延長。這就是投保商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。楊帆說。

中國保險學會秘書長助理徐曉也認為，目前能從社保領到的養(yǎng)老保險金約為1500元，即使將來社會平均工資調(diào)整了，養(yǎng)老保險金增加到2000元，對于白領來說，也絕對維持不了退休前生活水平。

養(yǎng)老模式要混搭

一般來說，養(yǎng)老保險主要有兩種模式：一種是收益確定型，國際上通稱為DB模式，另一種為繳費確定型，通稱為DC模式。2008年的經(jīng)濟危機，給DC模式下的養(yǎng)老金很大的沖擊。因為DC的資金會以各種形式進入股票市場，需要參與人承擔投資風險，如美國401k計劃下的養(yǎng)老金，在金融危機中受創(chuàng)，大幅縮水，但DB模式的養(yǎng)老金受的影響非常小。

在記者的采訪過程中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士建議，個人養(yǎng)老規(guī)劃可以將DB和DC兩種方式組合起來。買房、基金定投等與DC模式相似，收益可能會很高，但風險也很高，因此不能確定。而保險公司的商業(yè)養(yǎng)老保險屬于DB模式，可以固定金額，終身領取，應對長壽的風險。

以恒安標準人壽一款DB型養(yǎng)老年金產(chǎn)品幸福到老為例，投保人年齡越大，領的越多，領取開始后還能繼續(xù)獲得紅利，每年養(yǎng)老金領取水平均有遞增，應對了通貨膨脹，同時，還可以提供各類附加險種組合計劃，一攬子解決家庭大病醫(yī)療以及子女保障和教育等問題。

不過也有理財師建議，預期壽命在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時還要考慮。養(yǎng)老費用也要考慮，這樣才能保證退休以后，日常生活消費能夠由養(yǎng)老保險提供，財務上的漏洞能夠得到彌補。另外，要結(jié)合自己的實際情況購買養(yǎng)老保險，當前的生活不能受到影響，要根據(jù)自己的個人情況選擇適合自己的險種。