馬先生開了一家咖啡店，除去經(jīng)營成本，月入3.5萬元，經(jīng)過4年，馬先生靠咖啡館賺了120多萬。馬先生目前存了50萬的3年期定期及70多萬的活期儲(chǔ)蓄，每個(gè)月開支1萬元。在投資方面，20多萬炒股，目前虧2萬多。馬先生覺得把錢放在銀行收益太低，想通過購買其他的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)買房結(jié)婚的愿望。那么，馬先生該怎么做呢？

　　1、投資資金的分配

　　首先，馬先生要做好投資資金的分配。在生活上，需要一定的準(zhǔn)備金和應(yīng)急資金，這部分資金一般是不用做投資的，預(yù)留金額可為月生活開支的6-12倍，馬先生目前大致可預(yù)留6-12萬。此外，對于店鋪經(jīng)營所需的流動(dòng)資金，馬先生也要預(yù)留好。這些錢，也要最大化的利用，可放置在余額寶等零散資金的管理工具中保存和增值。盡管，目前余額寶的七日年化收益已下降，但還是比銀行0.35%的活期利息高。

　　除此之外，對于50萬的定期存款部分，理財(cái)師建議馬先生也要根據(jù)自己的情況來選擇處置，是否改做投資。如定期變活期，改為其他投資，則勢必會(huì)犧牲一些定期利息收益，同時(shí)也冒一些其他投資的投資風(fēng)險(xiǎn)。在定期利息收益的失去和其他投資的收益、風(fēng)險(xiǎn)間比較，需要做更多計(jì)算和謹(jǐn)慎對待。

　　2、資產(chǎn)配置穩(wěn)健型的投資

　　在投資上，建議馬先生可考慮一些穩(wěn)健型的投資品種。這類投資，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品以及一些固定收益類產(chǎn)品等。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資的門檻較低，一般5萬即可起投，投資的收益率在4%-5%左右。投資期限靈活，1個(gè)月至1年期限的產(chǎn)品都有。需要指出的是，銀行通常會(huì)在季末、年末，發(fā)行一些“專屬”類的理財(cái)產(chǎn)品，這部分產(chǎn)品主要是用于銀行的回款。為吸引消費(fèi)者，因此給出的收益率比平常會(huì)高一些，最高可達(dá)6%，這些銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以適當(dāng)?shù)奶暨x來進(jìn)行投資。

　　而對于信托類產(chǎn)品，投資的門檻比較高，一般是100萬起，投資的收益率在7%-9%左右，這些也可選擇。不過，信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較弱，且投資期也較長，大多在1年至3年。對于馬先生，如果投資，要考慮到自己今后兩三年內(nèi)是否有足夠的資金維持日常的店鋪經(jīng)營、購房等。

　　此外，固定收益類的投資，收益率在市場中也相對較高，這類產(chǎn)品的投資方向一般是信托計(jì)劃、券商資管計(jì)劃等，投資較為安全可靠，建議馬先生還可以適當(dāng)?shù)呐渲谩＜呜S瑞德理財(cái)師表示，投資的期限，如果是組合進(jìn)行投資的話，還可以長短期，不同投資期限的產(chǎn)品進(jìn)行組合，如此能獲得更為豐富的資金流動(dòng)性。在投資的比例上，穩(wěn)健型投資，可維持在總可投資資金的40%-60%左右。

　　3、繼續(xù)適度參與風(fēng)險(xiǎn)性的投資

　　而對于馬先生現(xiàn)還在持有的18萬股票，投資金額比重不大，建議馬先生可視具體的投資品種來判斷是否需要保留，等待股價(jià)反彈，或是進(jìn)行調(diào)倉換股等。

　　對于股票這類風(fēng)險(xiǎn)性投資，建議可繼續(xù)投資，也建議適度的參與，要注意控制資金投入的比重，一般不超過總可投資資金的20%-30%，以免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對整體財(cái)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。當(dāng)然，投資者也可以通過配置金融機(jī)構(gòu)股市投資類產(chǎn)品來間接炒股，較為省力省心，比較適合非專業(yè)投資者這樣操作。

　　4、購房的考慮

　　再過兩年，馬先生要結(jié)婚，房產(chǎn)又是剛性需求。隨著我國二胎政策的放開、健康養(yǎng)老地產(chǎn)等所產(chǎn)生的需求，未來剛性需求依然旺盛，所以指望房價(jià)下跌的，真的是不大可能的事。所以，建議今年開始關(guān)注房產(chǎn)，看到合適的不妨買下。

　　5、個(gè)人保障、未來家庭保障的考慮

　　對于馬先生的個(gè)人保障問題，以及未來的家庭保障問題。嘉豐瑞德理財(cái)師建議，馬先生可先為自己考慮社保和醫(yī)保，繳納的方式，可以是自行向社保、醫(yī)保機(jī)構(gòu)繳納相關(guān)費(fèi)用。國家統(tǒng)籌的社保和醫(yī)保的好處是，能確保一個(gè)基礎(chǔ)性的保障。此外，若是今后有余力，則可再加大保障的力度，配置商業(yè)保險(xiǎn)，如性價(jià)比更高的海外保險(xiǎn)等。

　　總的來看，年輕的馬先生目前若是采取一些行動(dòng)，對現(xiàn)有的資金進(jìn)行規(guī)劃，并進(jìn)行一些穩(wěn)健的投資的話，相信要達(dá)到一個(gè)穩(wěn)定的財(cái)富增值目的，其實(shí)并不困難。