曉琳在河南工作，每年的工資是5萬元，每年支出越4萬元。曉琳的老公工作不穩(wěn)定，育有一女，擁有自住房一套。目前曉琳夫妻共有存款18萬，其中五萬元購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，剩下的則是存在銀行里。曉琳想通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)保證年收入在1-2萬元之間，那么，她該怎么做呢？

　　1、努力提高結(jié)余，增加可支配資金量

　　曉琳目前的年收入為5萬元，年支出4萬元，結(jié)余率僅有20%。而健康的結(jié)余率應(yīng)該至少在30%以上。對(duì)她來說，當(dāng)前亟待解決的一個(gè)問題就是，應(yīng)該控制支出，提高收入，努力提高結(jié)余水平?？紤]到孩子的學(xué)費(fèi)部分目前還由曉琳一人承擔(dān)，并且這筆錢屬于剛需，因此不在這方面做調(diào)整。給孩子購買保險(xiǎn)所需的保費(fèi)支出，也不便進(jìn)行縮減，同樣不做調(diào)整。

　　那么眼下有調(diào)整空間的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他開銷。講真，每月1500元的生活開銷，也難有進(jìn)一步壓縮的空間了。不過建議曉琳還是準(zhǔn)備一個(gè)記賬本，把平時(shí)每筆收入和支出都記錄在賬。到了月底拿出來進(jìn)行盤點(diǎn)和分析，列出必要和非必要的支出項(xiàng)目，之后再有計(jì)劃的減少非必要項(xiàng)目的支出。

　　當(dāng)然，除了“省錢”外，提高結(jié)余還有一個(gè)十分有效的方法，那就是提高收入。如果繼續(xù)從事著當(dāng)前這份穩(wěn)定但收入不高的職業(yè)，那么只好利用閑暇時(shí)間，做一些兼職工作，或者通過合理的投資，增加一些被動(dòng)收入了。

　　2、提高資金的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)突發(fā)情況

　　根據(jù)曉琳的描述，目前18萬資產(chǎn)中，5萬用于購買固收產(chǎn)品，13萬放在了銀行定存中。雖然資金安全，但是固收產(chǎn)品都有期限不等的封閉期；銀行定存雖然可以隨時(shí)支取，但會(huì)有利息的損失。

　　因此建議曉琳增加一筆流動(dòng)性更好的資金儲(chǔ)備，這筆錢建議放在貨幣基金中，以便隨用隨取。具體地，考慮到當(dāng)前工作穩(wěn)定，孩子也有保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)，這筆錢留夠3個(gè)月的月支出即可，即4500元。

　　3、保險(xiǎn)不能只給孩子買，父母才是孩子最好的保障

　　雖然愛子心切，但是父母才是孩子最大的保障。具體地，建議曉琳考慮購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來補(bǔ)齊自己欠缺的保障。意外險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)劃君推薦關(guān)注安心綜合意外險(xiǎn)，每年198元，即可獲得50萬意外身故/傷殘賠付，20萬突發(fā)性疾病身故和2萬元意外醫(yī)療。

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，推薦關(guān)注健康一生重疾A款，這款保險(xiǎn)的核保相對(duì)寬松，30萬重疾保額+9萬元輕癥保額，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅需2300元。

　　4、資產(chǎn)配置中，建議適當(dāng)增加基金定投

　　目前曉琳家的金融資產(chǎn)共計(jì)18萬元，其中13萬元都在無風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄中，占比超過了70%。雖然這樣配置可以最大限度上保證資金的安全，但是收益實(shí)在太低了，甚至連通脹都無法跑贏。

　　結(jié)合曉琳的理財(cái)目標(biāo)，建議適當(dāng)?shù)卦黾右恍┗ヂ?lián)網(wǎng)固收和基金定投。雖然基金的存在，增加了一些投資風(fēng)險(xiǎn)，但是通過長期定投的方式，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可以很好的被平滑掉，額外增配的互聯(lián)網(wǎng)固收，也可以提高資產(chǎn)的平均收益率。

　　具體地，待銀行定期存款到期后，可以拿出其中的3 - 5萬元增配互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品，剩余的資金可以再分別選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行定存。每月的結(jié)余資金中，可以拿出30%-40%用于基金定投，根據(jù)曉琳目前的結(jié)余水平，優(yōu)選2只基金定投即可。

　　5、每年理財(cái)收入1 - 2萬的目標(biāo)，較難實(shí)現(xiàn)

　　曉琳的理財(cái)目標(biāo)是，每年只通過當(dāng)年結(jié)余和現(xiàn)有的固收投資達(dá)到1-2萬的理財(cái)收入。簡單估算一下，實(shí)現(xiàn)起來的難度還是蠻大的。如果年結(jié)余是1萬元，投資回報(bào)要高達(dá)100%才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益1萬元。目前購買的5萬元固收產(chǎn)品，要想收益1萬元，實(shí)際利率也要高達(dá)20%才可以。

　　但是當(dāng)前主流的一年期固收產(chǎn)品的收益率普遍都在8%左右，20%的收益率想都不要想，風(fēng)險(xiǎn)太高，因此，對(duì)曉琳來說，當(dāng)前的目標(biāo)是很難實(shí)現(xiàn)的。如果曉琳將現(xiàn)有的13萬銀行存款也用于購買互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品，這樣按照8%的年化收益率計(jì)算，加上5萬元已有的投資，全年的利息收入可以達(dá)到1.44萬元。

　　但是從分散投資的角度看，把全部資金都集中在一類產(chǎn)品上也是不合理的，勢必會(huì)影響資金的流動(dòng)性，所以這個(gè)方法也不可行。所以，建議曉琳不妨調(diào)整一下目標(biāo)，改成“優(yōu)化投資方案，適當(dāng)增加理財(cái)收入”。雖然調(diào)整后并不能使資產(chǎn)快速增值，但起碼資產(chǎn)配置更加多樣化了，整體收益也明顯提高了許多。