適合老人保險(xiǎn)有哪些？最近好幾個(gè)朋友問(wèn)我：“我的父母年紀(jì)大了，還能買保險(xiǎn)嗎？”今天就來(lái)聊下適合老人的保險(xiǎn)。

老人的疾病風(fēng)險(xiǎn)比年輕人要高，按道理是更需要買保險(xiǎn)來(lái)“報(bào)銷”醫(yī)藥費(fèi)的。然鵝，保險(xiǎn)公司也不是做慈善的，他們會(huì)對(duì)上年紀(jì)的客戶進(jìn)行風(fēng)控，對(duì)于50歲以上的老人買保險(xiǎn)存在以下困難：

老人配置保險(xiǎn)4大困境

受限于年齡、身體等因素，給老人買保險(xiǎn)是很被動(dòng)的操作。一般情況下，會(huì)受到以下4個(gè)主要因素限制：

1、健康狀況：

除了意外險(xiǎn)以外，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都有健康告知。買之前需要符合對(duì)應(yīng)的條件，否則就會(huì)被除外承保、加費(fèi)承保甚至拒保。

但老年人因?yàn)槿菀壮霈F(xiàn)高血壓等身體異常指標(biāo)，會(huì)影響核保結(jié)果，也是父母投保的最大難處。

2、保費(fèi)較高：

保險(xiǎn)的定價(jià)是跟年齡密切相關(guān)的。以重疾險(xiǎn)為例，10萬(wàn)保額的價(jià)格跟年輕人買50萬(wàn)差不多。所以說(shuō)，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，想要給父母配置一份充足的保障，壓力還是不小的。

3、投保年齡限制：

保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都有購(gòu)買年齡的限制，比如醫(yī)療險(xiǎn)65歲以后就很難買了。而55歲以上能買到的適合的重疾險(xiǎn)，也并不多了。

4、產(chǎn)品保額限制：

以重疾險(xiǎn)為例，年齡越大，能買到的保額就越低。如50歲以上的人買某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最多只能買10萬(wàn)保額。

適合老人保險(xiǎn)

因此，老人家配保險(xiǎn)的優(yōu)先順序如下：

第一，醫(yī)療險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷除社保統(tǒng)籌外的個(gè)人自付部分費(fèi)用，故商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能cover上述三種大風(fēng)險(xiǎn)。大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的首次投保上限為55-60歲，續(xù)保一般可以到80歲后，故年齡還能買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的老人家， 果斷先上車。醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的，即使年紀(jì)大了貴一點(diǎn)，但是在這個(gè)年齡上，杠桿還是比重疾險(xiǎn)要高很多。重疾險(xiǎn)就不建議老人家買了，基本上已經(jīng)保費(fèi)倒掛了。

若老人家年齡或身體狀況例如已經(jīng)有三高、很多結(jié)節(jié)等問(wèn)題，已經(jīng)買不了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了，那就買政府主導(dǎo)的惠民保、穗歲康等惠民性補(bǔ)充保險(xiǎn)，雖然保障不夠全面，也總比只靠社保要強(qiáng)。

第二，防癌險(xiǎn)

如果是已經(jīng)有了三高、糖尿病、冠心病這類老人家，又或者是年齡已經(jīng)超過(guò)65歲，已經(jīng)買不了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了，建議配置防癌險(xiǎn)。《癌癥*真相》科普過(guò)，癌癥是基因突變，而主要原因是年齡，年紀(jì)大了就容易出現(xiàn)基因突變而出現(xiàn)癌癥。雖然防癌險(xiǎn)只保障癌癥的責(zé)任，但作為隨著年齡增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)直線上升，而且是最高發(fā)最燒錢的重大疾病，防癌險(xiǎn)也可以轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)的形態(tài)有兩種，一種是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，一年年購(gòu)買的，故也有產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)，但是比較便宜，60歲老人大概1600元左右；另一種是形態(tài)跟重疾險(xiǎn)一樣，供一定年限后保終身，一確診即賠保額，這種險(xiǎn)種不怕停售，但是價(jià)格稍微貴一點(diǎn)，60歲老人，20萬(wàn)保額，供10年約9k+。杠桿沒(méi)防癌醫(yī)療險(xiǎn)那么強(qiáng)，但若家族高發(fā)癌癥的人還是可以考慮一下的。

第三、老人意外險(xiǎn)

老人除了重疾，最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于摔倒風(fēng)險(xiǎn)，很多上了年紀(jì)的老人摔一次就得在醫(yī)院住很長(zhǎng)時(shí)間才能康復(fù)，故老人意外險(xiǎn)也是一個(gè)很有必要的險(xiǎn)種。

上述三種保障類保險(xiǎn)能守住老人家一些大醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)，但是畢竟不能抵抗所有疾病風(fēng)險(xiǎn)，故老人家更需要存錢以備各種不確定的醫(yī)療支出需要。