光大永明人壽，鉆多多年金險即將于3月31日23:50下架。市場少有的4.025%的年金險?？梢约骖欂敻还芾?教育金的功能！那么光大永明鉆多多年金險怎么樣呢？

光大永明鉆多多年金險由2個賬戶組成：15/20年期的年金險+終身萬能賬戶（保底3%），當前結算利率5.3%；

咱先給他定個性，再具體看測評：

01起底鉆多多年金險

鉆多多年金險，有個了不起的爹↓↓↓

光大永明人壽承保，央企背景，中國光大集團是大股東，持股50%，實力強悍~

那它自己是不是個爭氣的娃呢？先來了解一下~

★起投金額：5000元★繳費年限：3年交，或5年交★領錢方式：第5年開始領錢，若不領自動轉入萬能賬戶★預定利率：4.025%★投保年齡：30天-65歲

它由2個賬戶組成：

① 安鑫禧年金賬戶：為了方便，下文干脆叫它禧哥吧~

禧哥是個年金的賬戶，第5年起可以領錢，保障期為15年或20年；這部分結算利率是確定的，每年領多少是寫進合同的。

可以領多少錢呢？

★第5年起，首次領保額，之后每年比上一年多領10%的保額；

比如第1年領800，之后每年領880、960、1040.。。。

★15年或20年滿期后，還活著的，禧哥還會返還1.05倍的滿期金喲~

這相當于一個15年或20年期的銀行存款，每年先發(fā)你點利息，最后一次性還你1.05倍本金。

比如，每年交1萬，交3年，保障20年期，總共可領年金2.24萬，滿期返還3.15萬，總結算利率5.39萬。

它的預定利率是4.025%，那么實際上能不能達到呢？我們來算算：

若40歲女性，每年交1萬，不同的繳費&領取計劃下，年金賬戶的實際結算利率率IRR如下：

意思就是，15年或20年內的存款實際結算利率率都在3.98%左右，逼近預定利率4.025%，表現還是可以的！

禧哥這個年金賬戶給力，沒啥坑~

② 增利寶萬能賬戶：姑且叫它寶弟吧~

寶弟是個保底3%的萬能賬戶，類似于于金多多年金險，只是它們的爹不同，投資水平不同，結算利率（結算利率）也會不一樣~

你如果不領取禧哥每年發(fā)的年金或滿期金，它們會自動進到寶弟的萬能賬戶里利滾利，二次增值；

最低也能保證有3%的保底結算利率（寫進合同），而實際結算利率有多高，就看結算利率了，當前能達到5.3%~

可以領多少錢？

寶弟萬能賬戶里的錢，第10年起才能領取，每年領取的錢不能超過已交保費的20%~

比如說，你3年交，每年交1萬，那么每年能從萬能賬戶里拿的錢，不能超過6000元

特別說明：

1、購買鉆多多年金險時，年金賬戶和萬能賬戶是一起綁定的，不能只買其中1個，萬能賬戶收10元開戶費；

2、前5年退保或領取，要扣手續(xù)費，第1~5年，分別為5%、4%、3%、2%、1%；第6年起不論是領錢還是退保都沒有手續(xù)費；

3、每筆轉入萬能賬戶里的錢，都要扣1%的“保護費”，但滿5年后會返還回來的；

4、鉆多多年金險，最大的不足是不能加保，所以一開始買它時，你就要想好要買多少錢的了~

02

鉆多多年金險結算利率如何？

一款年金險，值不值得買，主要就看2方面：回本快不快？結算利率高不高？

下面來看看鉆多多年金險表現如何吧！

① 回本時間：最快第7年回本

以40歲女性為例，每年交1萬，3年交，第7年才回本：

② 結算利率情況：

鉆多多年金險，既有年金賬戶，又有萬能賬戶，這樣設計的目的是：

為了讓你買年金險的錢快速回籠，

即第5年開始領取，最快第6年就回本，比那些純養(yǎng)老的年金險回本更快（如自在人生A回本時間為18年）

還能鎖定長達15年或20年的4.025%利率，

不領取的年金可以自動轉入萬能賬戶二次增值，讓錢升值越來越快！

但不管保險公司吹將來結算利率有多高，咱得守住底線，就看保底結算利率能不能滿足自己的預期！

如下，40歲女性，每年交1萬，交3年，本金3萬，假設每年不領取年金，轉入萬能賬戶，按保底3%確定能拿到的結算利率計算如下：

60歲時，本金將近翻了1倍，結算利率5.9萬；80歲時，翻了3倍多；

當然咯，要和其他產品對比，才知道鉆多多年金險，是不是真的結算利率可觀！

從理財角度對比

鉆多多年金險適合超級保守的人購買！

目前我最看好的理財型年金險，就是金多多，它是個保底3%的萬能賬戶，隨時可加保；和鉆多多年金險的萬能賬戶是同個類型。

每年交1萬，交3年，都是保底3%的利率時，萬能賬戶里的總結算利率對比如下：

保底結算利率：

★前20年內，金多多》鉆多多

★20年后，鉆多多》金多多

鉆多多怎么能反超呢？

這是因為鉆多多年金險，多了個年金賬戶！

前20年只付“利息”，20年滿期后，才一次性返還1.05倍的年金

60歲時，鉆多多的賬戶本金一下子反超了金多多，

同樣保底3%，本錢多的跑得快，所以鉆多多年金險60歲后的保底結算利率是高于金多多的！

但如果是按4.5%利率來看結算利率，結果卻不相同了！

如下圖，若結算利率按4.5%計算，金多多的結算利率一直高于鉆多多年金險！

和保底3%的情況完全不同！

這其實就是復利的力量，當利率更高時，金多多的本金越積越多，錢增值得快

到60歲時，金多多前期積累的本金》鉆多多的賬戶價值，所以金多多的結算利率一路領跑！

這說明了金多多是個有暴富潛質的績優(yōu)股！

保險公司的結算利率，高了不敢預估，但長期講是有可能維持在4.5%左右的。

所以從理財角度來說：

如果你是保守型、悲觀型的，那么我建議你買鉆多多年金險，

起碼按保底3%，它能跑贏目前最優(yōu)秀的理財年金險金多多。

但就要犧牲一些靈活性，比如鉆多多第7年才回本，萬能賬戶第10年才可以領錢。

如果你想要賺更多錢，選金多多吧！有讓你一夜暴富的潛質！而且金多多1000元起投，第2年就回本，隨時可加保、可領錢，更靈活。

從給孩子做教育金角度對比

鉆多多年金險，很適合給孩子買教育金，第5年就可以領錢，隨時可以滿足孩子教育資金。

當前，教育金結算利率最高的是天天向上教育金，預定利率4.025%，保障30年。

若0歲女寶，每年交1萬，交5年，30年的總結算利率如下：

天天向上教育金：108780元，約10.9萬

鉆多多年金險：按保底3%計算，結算利率為105801元，約10.6萬

雖然算3%保底，鉆多多低于天天向上教育金，但是別忘了，它的利率是變化的，結算利率是很有可能高于3%！

時間+復利強強聯(lián)手，鉆多多的結算利率長期看絕對會超過天天向上教育金！

若是給孩子當教育金儲備，鉆多多年金險是值得買的！

第5年起年金賬戶就可以領錢了，隨時可滿足用錢需要，比現有的教育金結算利率更高！

而天天向上教育金，規(guī)定了大學或讀研期間才可領取，不夠靈活！

03

總結

通過3種用途的結算利率對比，我對鉆多多的定位在于：保守理財/分散投資+教育金規(guī)劃；

★論理財爆發(fā)潛力和回本快，金多多更適合；

但鉆多多年金險，實質上也是把錢放進3%的萬能賬戶里累計生息。

可用作資產分散投資，金多多、鉆多多各買一些，畢竟最后結算利率的多少是看保險公司的投資水平。

★給孩子規(guī)劃教育金，買鉆多多年金險挺合適！

隨時可領取滿足孩子成長期間的用錢需要，且結算利率大概率比現有的教育金產品高！

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