最近又看到了說保險(xiǎn)是騙子的留言，而且讀者現(xiàn)身說法，表示自己十幾年前得的病都被保險(xiǎn)公司翻出來了，總之就是不賠。

其實(shí)因?yàn)橛胁∈范槐ｋU(xiǎn)公司拒賠的情況，占到了所有拒賠案件的八成以上，“未如實(shí)告知”，這簡單的五個(gè)字，是許多家庭揮之不去的陰霾。

所以對于健康告知的重要性，可以說是再怎么強(qiáng)調(diào)都不為過的，雖說老百姓在面對保險(xiǎn)公司時(shí)很難不處于劣勢，但我們自己做得周到一點(diǎn)，未來的理賠，也就順利一點(diǎn)。

那么今天就從一個(gè)案例來看看健康告知是怎么回事。

一、案例分析

案件情況：

55歲的黃某是某單位的機(jī)關(guān)干部，2021年，黃某購買了一份100萬保額的重疾險(xiǎn)，約定如確診癌癥或患其他重疾達(dá)到條件，將賠付保額100萬元。

在健康告知環(huán)節(jié)中，問及黃某是否患有癌癥，黃某選擇了否。

18年5月，黃某工作時(shí)突然昏倒，送醫(yī)后查出是胃癌晚期，不久后因病離世。黃某的妻子向保險(xiǎn)公司申請理賠，但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)黃某在投保一年前就已經(jīng)在一家醫(yī)院確診胃癌，且曾經(jīng)數(shù)次住院，屬于帶病投保，于是拒絕賠付賠償金。

案情分析：

明明確診了胃癌，在健康告知時(shí)卻選了否，黃某是故意想要騙保嗎？

原來，黃某之所以會(huì)這樣填問卷，是因?yàn)樗麎焊恢雷约捍_診過胃癌。

其子女怕黃某情緒波動(dòng)過于劇烈，隱瞞了父親的病情，所以黃某在填問卷時(shí)不存在主觀的騙保意圖。

黃某的妻子無法接受拒賠的結(jié)果，和保險(xiǎn)公司對簿公堂，雙方對于被保險(xiǎn)人在不知情的情況下未如實(shí)告知，是否能夠作為拒賠理由，無法達(dá)成一致。

最終保險(xiǎn)公司提出，黃某雖不知道自己確診胃癌，但幾次住院和曾經(jīng)做過手術(shù)，他是一定知情的，因此依然不符合最大誠信原則的要求。

最終法院駁回了黃某妻子的訴求，判保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、健康告知是什么？怎么做？

本案是典型的帶病投保，也是由健康告知沒做到位導(dǎo)致的拒賠，所以對于健康告知，大家一定要慎重。

健康告知一般通過填問卷的方式進(jìn)行，保險(xiǎn)公司會(huì)通過問卷中的問題，對被保險(xiǎn)人的基本情況做個(gè)了解，再根據(jù)問卷決定要不要承保。

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，在蓄意隱瞞的情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

大多數(shù)拒賠之所以很麻煩，是因?yàn)橄M(fèi)者很可能在最初就買了不合適的產(chǎn)品或健康告知沒做好，這樣后續(xù)可操作的余地就很小。

所以對健康告知要重視，要誠實(shí)，寧可多問幾家或者加費(fèi)承保，也不要抱僥幸心理。

其實(shí)大家在做健康告知時(shí)，最好身邊有能咨詢的專業(yè)人士，但也不是人人都有這種條件，所以這里給大家提供幾條建議：

1.問了才答，不問不答。不用把大大小小的毛病都告知保險(xiǎn)公司，只要回答它問的問題就可以了。

2. 以診斷結(jié)論為準(zhǔn) ，準(zhǔn)備好病歷。如果只是自己覺得自己不舒服，建議不要告知保險(xiǎn)公司，有可能平白為投保增添麻煩。

我們要以病歷等就醫(yī)記錄為準(zhǔn)，同樣地，為了避免有些問題被我們遺忘，大家在做健康告知時(shí)可以準(zhǔn)備好病歷。

3.注意過往病史的時(shí)間范圍。如果問題中規(guī)定了具體時(shí)間范圍，那就只要回答時(shí)間范圍內(nèi)的情況，更早之前的不適是不需要告知的。

三、結(jié)語

大家很厭惡保險(xiǎn)公司的一點(diǎn)在于，保險(xiǎn)公司在收保費(fèi)的時(shí)候怎么都好，到了理賠，就開始嚴(yán)查了。

這讓人很想不明白：你早干嘛去了呢？

其實(shí)對于這種情況，《保險(xiǎn)法》也用“兩年不可抗辯條款”進(jìn)行了約束，但該條款不適用于被保險(xiǎn)人主觀故意隱瞞病史的情況。

而在現(xiàn)實(shí)生活中，證明一個(gè)人是故意隱瞞，還是確實(shí)不了解情況所以未告知，是一件很困難的事情。

可以預(yù)見，未來因未如實(shí)告知而導(dǎo)致的拒賠還會(huì)繼續(xù)發(fā)生，我們能做的，就是秉承最大誠信原則，盡量規(guī)范、誠實(shí)地完成健康告知。