重疾險(xiǎn)的保障期限通常在幾十年甚至終身，如此長(zhǎng)的保障時(shí)間內(nèi)，需要面對(duì)一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)且不可回避的問(wèn)題，那就是通貨膨脹。

分紅型重疾險(xiǎn)既有保障，每年還可以獲得保險(xiǎn)分紅，以此來(lái)抵御通脹，不是很好嗎？

所謂理想很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨感~

今天，咱們一起來(lái)科普以下分紅型重疾險(xiǎn)。

一、什么是分紅型保險(xiǎn)？

分紅型保險(xiǎn)，顧名思義就是保險(xiǎn)公司每年將一定的紅利分配給保單持有人的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)2003年的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，分紅型保險(xiǎn)必須是兩全險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不得將其他類(lèi)型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)為分紅保險(xiǎn)。

換句話說(shuō)，重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)，是不符合監(jiān)管的要求，不應(yīng)該被設(shè)計(jì)為分紅型保險(xiǎn)。

但是，為什么現(xiàn)在還能買(mǎi)到分紅型重疾險(xiǎn)呢？

那是因?yàn)槟阗I(mǎi)了一個(gè)保險(xiǎn)組合，主險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，附加了重疾險(xiǎn)賠付，這樣即規(guī)避了監(jiān)管，又實(shí)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)的分紅功能。

二、分紅型保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)分紅的？

1、如何分紅？

分紅型保險(xiǎn)的分紅方式通常有2種：一是增額分紅，二十現(xiàn)金分紅。

增額分紅，又稱(chēng)為“英式分紅”，是指在保單有效期內(nèi)，以增加保額的方式分配紅利，當(dāng)下的分紅是拿不到，只有保險(xiǎn)合同到期或者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故才能以理賠金的方式給付。

現(xiàn)金分紅，又稱(chēng)為“美式分紅”，這種分配方式簡(jiǎn)單粗暴，直接以現(xiàn)金的方式分紅給投保人。

2、拿什么來(lái)分配？

我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到這樣一種說(shuō)法：買(mǎi)了分紅型保險(xiǎn)，就成了保險(xiǎn)公司的股東了，保險(xiǎn)公司會(huì)將當(dāng)年盈利的70%分配給客戶(hù)。

保險(xiǎn)公司真的會(huì)把當(dāng)年盈利的70%分配給保單持有人？這個(gè)70%的規(guī)定又是誰(shuí)規(guī)定的呢？

這個(gè)要追溯到2003年保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》關(guān)于分紅保險(xiǎn)盈余分配的規(guī)定，保險(xiǎn)公司要把不低于70％的保單可分配盈余，分配給保單持有人。

需要注意的是，70%沒(méi)錯(cuò)，但可不是保險(xiǎn)公司盈利的70%，而是保單可分配盈余的70%。

那么，啥叫保單的可分配盈余？

也就是說(shuō)只是針對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 在扣除了各種稅務(wù)開(kāi)銷(xiāo)、營(yíng)運(yùn)成本、退保金、賠付支出、手續(xù)費(fèi)及傭金支出等后，剩下的就是分紅保險(xiǎn)的可分配盈余。

再次強(qiáng)調(diào)一遍：是分紅型保單的可分配盈余，而非企業(yè)盈利的可分配盈余！

3、分多少？

分紅型保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)最嚴(yán)重的一項(xiàng)就是關(guān)于分紅收益了。

通常銷(xiāo)售代理人在給客戶(hù)做演示的時(shí)候，都會(huì)使用一定的演示利率，比如高檔紅利的演示利率是6%，中檔紅利是4.5%，低檔紅利的是2.5%或者3%，甚至?xí)勉y行的存款利率和分紅險(xiǎn)的收益比較，承諾高收益。

而實(shí)際上，所有的分紅型保險(xiǎn)，無(wú)一例外，分紅水平是不確定的，也是不保證的，極端情況下分紅可能為0。

我們來(lái)看某公司分紅型保險(xiǎn)合同中的約定：

“如果確定有紅利分配，我們將進(jìn)行紅利分配”，潛臺(tái)詞就是：如果確定沒(méi)有紅利分配，我們就不分配！

問(wèn)題來(lái)了，最終由誰(shuí)來(lái)決定是否分紅？分紅多少？我想肯定不是你、也不會(huì)是我！

盡管銷(xiāo)售誤導(dǎo)非?？珊?，但是畢竟買(mǎi)了分紅型的保險(xiǎn)，還是會(huì)有分紅的，就是分多分少、分不分的問(wèn)題了。

三、看似很美好的分紅型保險(xiǎn)，我卻不建議你買(mǎi)，為什么？

1、分紅型的保險(xiǎn)，保費(fèi)都會(huì)很貴。

探險(xiǎn)君一直強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是買(mǎi)保額，充足的保額才是關(guān)鍵，而大部分消費(fèi)者的保費(fèi)預(yù)算都是有限的，如果是為了未來(lái)不確定的分紅，降低當(dāng)前的保障額度，是舍本逐末。

以上，我們對(duì)比了3款產(chǎn)品，其中太平洋人壽的金佑人生和太平人壽的福祿倍佑是分紅型，光大嘉多寶是非分紅型，拋開(kāi)保障責(zé)任不看，單純保費(fèi)要貴到近一倍左右。

2、靠不確定的分紅抵御不了通脹。

所謂術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，尤其是保障型的健康險(xiǎn)，它的本質(zhì)是保障、是杠桿。

通脹的本質(zhì)是錢(qián)不值錢(qián)，只有靠中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的復(fù)利增值，方能抵御通脹。