“714高炮”屢禁不止，在經(jīng)歷一番整治之后，又卷重來，而且不斷換著新身份重新上線。最近，以“貸款大師”為代表的“714高炮”，不斷地和監(jiān)管躲貓貓，整治下架之后又換個身份不斷上架，好似一場“三打白骨精”的大戲。

今年3·15晚會，點名曝光了“714高炮”網(wǎng)絡貸款亂象之后，據(jù)第三方軟件監(jiān)控系統(tǒng)顯示，安卓市場當天有35款貸款類APP應用下架，其中包括融360、貸款大師、盈盈有錢、向錢貸、數(shù)字錢包、任性貸等應用，3月16日，下架了70款貸款類APP，包括團貸網(wǎng)借款、錢包俠、速貸貸款、借貸寶等應用。同時間上線的借貸類APP僅有螞蟻貸款花、招財貸兩款應用。

然而，3·15晚會點名之后，“714高炮”與監(jiān)管仍不斷上演著三打白骨精的戲碼，在一輪又一輪的嚴查之中，平臺只不過是損失了一張皮而已。在第三方投訴平臺上，“714高炮”仍為投訴集中點，此前3·15晚會后下架的貸超平臺貸款大師重新上架后不斷更換馬甲仍為“714高炮”導流，投訴量自5月份以來居高不下。

目前監(jiān)管對不斷換皮的“714高炮”仍存在困難，存在一定執(zhí)行難度。有業(yè)內(nèi)人士稱，解決問題的辦法要像治理洪水一樣，只靠堵截不能解決根本問題，重在疏通，發(fā)展普惠金融，覆蓋中小企業(yè)，已經(jīng)迫在眉睫。

“714高炮”、套路貸卷土重來

3·15晚會點名曝光了“714高炮”網(wǎng)絡貸款亂象之后，據(jù)第三方軟件監(jiān)控系統(tǒng)顯示，安卓市場兩日近百款貸款類APP應用下架。

其中，貸超平臺貸款大師于2016年4月23日上架，2019年3·15晚會后下架，整改后，于2019年4月15日重新上架。近日，貸款大師已于7月12日再次下架。

編號為CN1141809的劉先生投訴稱，貸款大師也就是現(xiàn)在的快貸寶平臺，長期為套路貸高利貸導流。其中南瓜管家偽造陰陽合同，貸款金額3000元，實際到賬2100。分四期還款，每期還款772.5，4期需要還款3090，其利率遠超國家紅線。同在南瓜管家借款的鄒先生稱，借款4500元，實際到賬了3150元，存在砍頭息。

編號為CN1144520的王先生投訴稱，于2019年7月16日在快貸寶（原名貸款大師）申請了愛借分期貸款，審核通過后詳細查閱了合同，但合同上關(guān)于到賬金額等全部為空白，對于是否存在砍頭息等行為，經(jīng)過與愛借分期工作人員詳細詢問后，對方回復沒有砍頭息，之后進行了提現(xiàn)，但借款兩千元實際到賬只有1500元，十四天累計要還款2030元，并查詢到該公司并無放貸資質(zhì)以及存在暴力催收情況。

類似于上述幾位投訴人在貸款大師遇到的問題平臺不在少數(shù)，涉及南瓜管家、櫻桃貸、借點點、小櫻有借、百寶錢袋、隨意花、花無極、小淘錢包、小小鵝、小飛魚、秒來財?shù)绕脚_。

上述平臺不僅涉及“714高炮”，還涉及套路貸的問題。

7月24日，浙江公檢法聯(lián)合出臺《關(guān)于辦理“套路貸”相關(guān)刑事案件若干問題的紀要》（以下簡稱《紀要》），對套路貸給出了明確解釋：首先，以非法占有為目的，假借民間借貸之名，以低息、無抵押、快速放貸等為誘餌，誘使或者迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”等相關(guān)協(xié)議，通過收取“家訪費”“調(diào)查費”“保證金”“中介費”“行規(guī)費”“安裝費”“利息”“砍頭息”等一種或者多種費用，虛增貸款金額、制造虛假給付痕跡、惡意制造認定違約、多平臺借款平賬、毀匿還款證據(jù)等一種或者多種方式設(shè)置“套路”形成虛假債權(quán)債務關(guān)系的，屬于“套路貸”。

而上述平臺如出一轍，前期以低息、快速下款、無抵押等詞語進行誘惑，后期各種方式收取高額砍頭息，偽造陰陽合同等。

無論是套路貸還是“714高炮”，一直都是監(jiān)管嚴查的對象，那么為何此類平臺還是如此猖狂呢？

監(jiān)管與“714高炮”，三打白骨精

值得注意的是，根據(jù)第三方應用監(jiān)控系統(tǒng)顯示，貸款大師已于2019年7月12日下架。那么，投訴人所投訴的貸款大師平臺是否為3·15晚會點名的“貸款大師”呢？

資料顯示，被3·15晚會點名的貸款大師運營方為浙江中浙互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司，法人姚華，注冊資本5100萬元人民幣，經(jīng)營范圍主要包括金融信息咨詢服務(除金融許可業(yè)務)、接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包、受托企業(yè)資產(chǎn)管理等。股東為華夏國通（廈門）科技有限公司，持股80%，以及湖州樂境投資合伙企業(yè)持股20%。

而聚投訴所顯示的貸款大師運營主體為成都天來運信息技術(shù)有限公司，法人張曉辰，注冊資本50萬元人民幣，對成都天來運信息技術(shù)有限公司100%控股。兩者運營主體不同，但在商標上，與貸款大師極其相似，僅僅少了急速貸款四個字。

此外，據(jù)投訴人稱，貸款大師近日已更名為快貸寶，據(jù)筆者查詢，快貸寶運營商為杭州萬霖資產(chǎn)管理有限公司，法人任道華。

那么，三者運營主體不同，是否為同一家公司呢？據(jù)投訴人出具的截圖顯示，快貸寶與兩款貸款大師實際上為同一個APP，導流的平臺、內(nèi)容一模一樣，只不過是換了個馬甲而已。而筆者在第三方軟件監(jiān)控系統(tǒng)里也發(fā)現(xiàn)了快貸寶的貓膩。

根據(jù)第三方軟件監(jiān)控系統(tǒng)顯示，快貸寶運營主體為杭州萬霖資產(chǎn)管理有限公司，于2017年9月19日上線，曾用名萬霖財富，中間沉寂了近兩年后，突然于2019年7月19日進行UI優(yōu)化，并于20日更名為快貸寶。

不同的運營公司，不同的馬甲，同一款產(chǎn)品，這不得不讓人懷疑其中的關(guān)聯(lián)性。

此外，在軟件商店里，貸款大師存在多個版本，商標不同，運營主體不同，導流的平臺也存在差異。但經(jīng)過筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中三款可用的貸款大師均為714高炮、收取砍頭息的平臺進行導流。

多方消息顯示，近日Apple Store對貸款類APP掀起新一輪復查整治。僅7月12日一天，就有包括貸款大師等在內(nèi)的97款貸款類APP下架，7月18日，共有51款財務類APP下架。監(jiān)管依然延續(xù)之前關(guān)于貸款資質(zhì)和利率的審查。據(jù)媒體報道，與此前不同的是，此次P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸APP多為主動下架，且紛紛主動核查旗下的馬甲包。

而實際上，據(jù)一位多年借貸的借款人稱，像貸款大師這種為714高炮導流的平臺，在監(jiān)管嚴查時，會迅速換一個馬甲，繼續(xù)此前的經(jīng)營行為?；蛘邥簳r下架“714高炮”平臺，換為合規(guī)大平臺，躲過檢查。

據(jù)第三方軟件監(jiān)控系統(tǒng)顯示，Apple Store嚴查的時間為7月12日左右，貸款大師下架時間為同日，而快貸寶的上線時間為7月20日，與此說法不謀而合。

目前，軟件商店上貸款大師已經(jīng)下架，而實際上，監(jiān)管只不過打死了白骨精的一張皮，真正的平臺經(jīng)過換馬甲后仍然存在。

那么為什么714高炮屢禁不止？業(yè)內(nèi)人士分析稱，有需求就會有存在。實際上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款審核較嚴格，門檻高且速度慢，而急需借款的人很多時候難以通過正規(guī)渠道快速下款。而P2P網(wǎng)貸，現(xiàn)金貸等一些門檻較低的平臺就成為首選。而近年來，隨著監(jiān)管趨嚴，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迅速衰落，而借款人的需求仍然存在，這就促使一些借款人鋌而走險，去地下借高利貸。而高炮平臺通過不斷變換馬甲，很容易躲過監(jiān)管，行業(yè)亂象仍然存在。就像治理洪水，只靠堵截不能解決根本問題，怎樣疏通才是接下來該考慮的問題，換句話說，怎樣發(fā)展普惠金融，覆蓋中小企業(yè)，才是根本。