湖南是扶貧攻堅的主戰(zhàn)場之一，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的任務(wù)十分艱巨。湖南省農(nóng)村信用社認真貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重大決策部署，落實省委、省政府關(guān)于金融扶貧的工作要求，成立由省農(nóng)信聯(lián)社主任擔任組長、農(nóng)村信用社參與的精準扶貧工作課題組，通過與省扶貧部門密切會商合作，創(chuàng)新推出了扶貧小額信貸這一特色產(chǎn)品，探索走出了一條金融參與精準扶貧工作的新路子。

破題：確定“四步走”的金融參與精準扶貧工作思路

2013年，麻陽農(nóng)信社與扶貧部門合作，以扶貧資金為主建立15萬元產(chǎn)業(yè)扶貧擔保金，對該縣石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村68戶貧困戶共發(fā)放小額信用貸款105萬元，支持種植半夏、核桃，取得了明顯效果。省農(nóng)信聯(lián)社發(fā)現(xiàn)了其中蘊含的重要借鑒意義，省農(nóng)信聯(lián)社主任帶領(lǐng)課題組成員到麻陽現(xiàn)場調(diào)研，充分總結(jié)和提煉他們的做法和經(jīng)驗，并安排課題組駐扎麻陽，進行集中攻關(guān)。

2014年8月，在充分調(diào)研以后，明確提出了全系統(tǒng)開展產(chǎn)業(yè)扶貧工作“四步走”基本思路：即貸款跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產(chǎn)業(yè)走，產(chǎn)業(yè)跟著市場走。這里的“貸款”專指扶貧小額信貸，這里的“窮人”指建檔立卡的有勞動能力的貧困農(nóng)戶，這里的“能人”指當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)或項目帶頭人。這個思路的核心就是通過利益聯(lián)結(jié)機制，把貧困對象與當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)和項目進行對接，引導能人創(chuàng)業(yè)展業(yè)，帶動貧困對象通過產(chǎn)業(yè)勞動實現(xiàn)脫貧。

　　創(chuàng)新：為貧困農(nóng)戶打通了獲得信用貸款的通道

如果按照商業(yè)銀行的通行做法，貧困農(nóng)戶由于缺資產(chǎn)、無抵押，很難獲得銀行貸款。省農(nóng)信聯(lián)社課題組經(jīng)過近半年時間的反復論證，創(chuàng)新推出了扶貧小額信貸這一特色產(chǎn)品，打通了貧困農(nóng)戶獲得信用貸款的綠色通道。扶貧小額信貸具有三個突出特點：為建檔立卡的貧困農(nóng)戶量身定制評級授信系統(tǒng)，發(fā)放的是“兩免一優(yōu)”扶貧貸款，根據(jù)生產(chǎn)周期和經(jīng)營特點靈活確定貸款期限。

評級授信系統(tǒng)只設(shè)置三項指標，即個人誠信度、家庭勞動力和人均收入，三項指標的權(quán)重為4：3：3，并按評價結(jié)果確定信用等級和1-5萬元的授信額度。其中個人誠信度和家庭勞動力兩項指標由村委會確定“五老代表”(老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民)負責評定，并將結(jié)果張榜公布，確保評價結(jié)果公開、公正，接受社會監(jiān)督。

獲得授信的貧困農(nóng)戶免擔保、免抵押，只要憑身份證、貸款證，就可以向當?shù)剞r(nóng)信社申請授信額度內(nèi)的扶貧小額信貸。貸款一律執(zhí)行同期同檔次基準利率，比農(nóng)信社實際貸款利率優(yōu)惠了50%左右。

扶貧小額信貸期限根據(jù)生產(chǎn)周期和經(jīng)營特點靈活確定;不實行按月或按季結(jié)息方式，而是實行一年期限以內(nèi)的利隨本清、跨年度的分年結(jié)息方式。

　　合作：與扶貧部門通力合作放大扶貧資金的效應

圍繞貸得出、收得回、可持續(xù)這一目標，省農(nóng)信聯(lián)社與省扶貧辦進行了5次面對面會商，雙方相關(guān)人員經(jīng)過10余次反復討論，最終確定了用政府扶貧資金撬動銀行信貸資金的途徑和方法。

用政府扶貧資金對扶貧小額信貸實行全額貼息，減輕了貧困農(nóng)戶的經(jīng)營負擔，同時讓政府扶貧資金在產(chǎn)業(yè)幫扶上更加精準。

建立扶貧小額信貸的風險補償金，由扶貧部門和當?shù)卣鲑Y，每個試點縣先建立300萬元以上的風險補償金，以后按貸款額度的相應比例進行增補;農(nóng)信社在補償金額度的10倍以內(nèi)發(fā)放貸款，補償金用于處置貸款風險，同時放大了扶貧資金的效應。

制定扶貧小額信貸風險處置辦法，根據(jù)風險形成的原因，明確了農(nóng)信社與扶貧部門各自分擔的比例及處置的方式和流程。

圍繞扶貧小額信貸配套了相關(guān)管理制度。根據(jù)扶貧小額信貸的流程和節(jié)點，制定了10余項制度辦法，確保了此項創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)范操作。同時，出臺盡職免責辦法，消除了基層信貸人員“不敢貸”的顧慮。

創(chuàng)新了扶貧小額信貸的發(fā)放方式。在明確貸款主體和收益主體的前提下，推出了分貸統(tǒng)還的模式，為扶貧對象和帶動型企業(yè)緊密融合提供了便利。

成效：扶貧小額信貸助推精準脫貧

“貸款跟著窮人走”，瞄準的是有勞動能力的建檔立卡貧困農(nóng)戶，讓他們在產(chǎn)業(yè)和能人的帶動下，通過生產(chǎn)勞動獲得收入，實現(xiàn)脫貧。

2014年11月27日，湖南省農(nóng)村信用社扶貧小額信貸正式推出，在湖南省政府召開的金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作啟動會上，第一批23個扶貧重點縣正式試點啟動扶貧小額信貸工作。之后分三批擴展到了122個縣市區(qū)，實現(xiàn)了全省全覆蓋。為加快扶貧小額信貸推廣步伐，省農(nóng)信聯(lián)社在2年多時間里，先后6次召開啟動會、現(xiàn)場會、調(diào)度會、培訓會，利用5次視頻會議把相關(guān)要求直接安排布置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，深入20余家法人行社、50余家相關(guān)企業(yè)和廣大農(nóng)戶開展實地調(diào)研。

到2016年末，全省建檔立卡的貧困農(nóng)戶219萬戶，其中有210萬戶參與了評級，有176萬戶通過評級獲得了授信，授信額度達到436億元。已累計對24.49萬戶貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額信貸101.82億元，貸款余額93.93億元。

湖南省農(nóng)村信用社開展扶貧小額信貸的做法，各市、縣、區(qū)政府高度認可、大力支持，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍叫好、積極參與。湖南省委、省政府和國務(wù)院扶貧辦對此充分肯定，國務(wù)院扶貧辦等5部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》(國開辦發(fā)〔2014〕78號)，充分借鑒了湖南的做法。省農(nóng)信聯(lián)社主任先后5次受邀在全國扶貧系統(tǒng)現(xiàn)場會、培訓會上介紹扶貧小額信貸的做法。中央電視臺《新聞聯(lián)播》《人民日報》《經(jīng)濟日報》等重要媒體推介了湖南扶貧小額信貸的做法。省農(nóng)信聯(lián)社的扶貧小額信貸榮獲“2015年度中國銀行業(yè)最佳社會責任實踐案例獎”。