“信用卡美元賬戶的消費(fèi)該怎么還款呢？”不久前剛從美國血拼回國的于曉看著自己的信用卡賬單有點(diǎn)迷茫，“需要直接還美元嗎？存人民幣可以嗎？兩個賬戶優(yōu)先還哪個呢？”一連串的問題把同事都問倒了。其實(shí)，國內(nèi)很多血拼族都與她有著同樣的疑問。

銀聯(lián)渠道最方便

我們知道，使用國際信用卡在境外消費(fèi)時，可以通過不同的線路進(jìn)行交易，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運(yùn)通、JCB等等。

當(dāng)選擇銀聯(lián)線路時，所有的外幣交易都會按照實(shí)時匯率轉(zhuǎn)換為人民幣金額記入國際卡的人民幣賬戶。比如，在香港通過銀聯(lián)消費(fèi)1000港幣后，持卡人會收到“消費(fèi)881.69元人民幣”的提示短信，表示該筆消費(fèi)已經(jīng)直接轉(zhuǎn)換并計入人民幣賬戶，這樣一來，還款方式自然同一般人民幣消費(fèi)完全一致了。而且銀聯(lián)不收取任何手續(xù)費(fèi)。

而選擇其他線路則會將消費(fèi)金額計入外幣賬戶，且可能面臨一筆外匯兌換手續(xù)費(fèi)。

舉例來說，假如通過非銀聯(lián)渠道使用人民幣-美元雙幣卡在歐洲消費(fèi)，國際組織就會將歐元的消費(fèi)金額轉(zhuǎn)換為美元記入雙幣卡美元賬戶，期間必然有一個貨幣轉(zhuǎn)換的過程。Visa、Master、運(yùn)通、JCB等對應(yīng)的國際組織就會對此收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般在1.5%左右。而持卡人在回國后就需要對美元賬戶進(jìn)行還款。

關(guān)聯(lián)賬戶未必能自動還款

當(dāng)信用卡外幣賬戶上出現(xiàn)欠款時，還款可不是那么省心省力的。

可能你首先想到的是借記卡關(guān)聯(lián)賬戶還款，的確，這是個不錯的途徑，不過并不是所有的關(guān)聯(lián)賬戶都能對信用卡外幣欠款自動還款的。

一般來說，在綁定借記卡自動還款時，持卡人需要選擇借記卡賬戶是否與信用卡外幣賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。如果沒有選擇，那么借記卡賬戶只會對信用卡人民幣賬戶欠款進(jìn)行還款，只有在設(shè)置了外幣賬戶自動還款功能后，才會對外幣賬戶中的欠款一并歸還。

招商銀行的還款方式比較特別，持卡人可以選擇開通一卡通外幣賬戶，在辦理關(guān)聯(lián)手續(xù)后對信用卡外幣賬戶自動還款，也就是“外幣還外幣”。持卡人也可選擇開通一卡通“人民幣還外幣”功能，在最后還款日當(dāng)天，一卡通賬戶中的人民幣存款會按牌價自動購匯還款，并且優(yōu)先償還外幣欠款。

這里，有個問題需要提醒一下，如果持卡人同時開通了上述兩項(xiàng)功能，那么自動購匯即“人民幣還外幣”將優(yōu)先進(jìn)行，也就是說，當(dāng)一卡通中的人民幣存款足夠償還信用卡外幣欠款時，一卡通外幣賬戶中的資金就沒什么用處了，同時由于存款被用作償還外幣欠款，人民幣欠款的部分可能無法足額償還。因此兩項(xiàng)功能建議只保留一種。

浦發(fā)國際卡持卡人在辦理關(guān)聯(lián)手續(xù)時同樣可以選擇人民幣自動還款、人民幣自動購匯還款及外幣關(guān)聯(lián)賬戶自動還款，但與招行不同的是，人民幣欠款將被優(yōu)先償還。

無關(guān)聯(lián)賬戶可電話購匯還款

如果沒有與信用卡綁定的關(guān)聯(lián)賬戶，那么持卡人在歸還外幣賬戶欠款時也有多種方式可以選擇。

首先，可以在銀行柜面將相應(yīng)外幣存入信用卡外幣賬戶，這一方式雖然直接，但很可能需要較長的排隊(duì)等候時間，而且持卡人手上未必有足夠的外幣金額。

其次，持卡人可在開通“因私購匯”功能的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行購匯還款，當(dāng)然，這一做法同樣免不了排隊(duì)等候。

相對比較方便的做法是在信用卡中存入足夠數(shù)額的人民幣后撥打信用卡中心客服電話進(jìn)行電話購匯還款。需要注意的是，工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行等規(guī)定，存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于歸還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢存款時，溢存款部分才能用于電話購匯還款，因此，持卡人必須存上足夠還清兩個賬戶的資金。

招行工作人員向記者介紹，持卡人在開卡時一般會默認(rèn)開通“人民幣還外幣”功能，當(dāng)持卡人進(jìn)行還款時，存款將優(yōu)先購匯償還外幣欠款，剩余部分才用作償還人民幣欠款。而如果持卡人選擇不開通該功能，就只有通過直接存外幣的方式償還欠款了。

交通銀行的自動購匯功能與眾不同。持卡人開通此功能后，外幣欠款在賬單日就會按當(dāng)天牌價結(jié)算成人民幣，這樣一來，持卡人見到的賬單數(shù)額實(shí)際上已經(jīng)包含外幣欠款，也就只需按照該數(shù)額還款即可。若沒有開通自動購匯功能，則需要采用前柜面還款或登錄網(wǎng)上銀行用人民幣溢存款購匯的方式還款。

建行持卡人在向信用卡存入人民幣后，若當(dāng)天撥打客服電話購匯，則存款將優(yōu)先用于償還外幣欠款，若當(dāng)天沒有電話購匯，那么存款將用于償還人民幣欠款。

與建行不同的是，光大信用卡中心工作人員則表示，只要是電話購匯前30日內(nèi)存入的有效存款都可以用來購匯還款，人民幣賬戶與外幣賬戶是平行運(yùn)作的，不存在優(yōu)先問題。持卡人在致電客服登記購匯后，銀行工作人員將在3個工作日內(nèi)進(jìn)行購匯還款。

購匯還款兩大注意

雖然信用卡外幣賬戶中的欠款可以有多種途徑進(jìn)行償還，但仍有兩大問題需要注意。

一是由于匯率實(shí)時波動，建議持卡人在存款時適當(dāng)寬松一些，因?yàn)橐坏o法全額還款，所有欠款將從消費(fèi)當(dāng)天開始以每天萬分之五的利息記賬，這對持卡人來說是很不劃算的。

二是電話購匯還款可能并非實(shí)時到賬。中銀信用卡方面表示，到賬可能需要1至3個工作日，浦發(fā)信用卡客服人員介紹，持卡人可在購匯還款后第二天查詢賬戶情況，而光大信用卡客服只做一個購匯登記，正式的購匯還款需銀行工作人員在之后3個工作日內(nèi)進(jìn)行。換言之，電話購匯需要持卡人打點(diǎn)提前量，若拖到最后還款日當(dāng)天購匯，沒準(zhǔn)會因?yàn)槌瑫r被收取利息。