近日有些中等收入家庭咨詢?nèi)绾卫碡?cái)，該家庭投資經(jīng)驗(yàn)不是很多，所以不知道對(duì)資產(chǎn)應(yīng)該如何配置增值保值。工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍對(duì)此表示：由于該家庭雖有一定的存款，但面對(duì)購(gòu)房的需求，孩子的教育金等重大問題，儲(chǔ)蓄還存在較大的缺口，且今后生活開支會(huì)逐漸增多，經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，所以應(yīng)該及早進(jìn)行規(guī)劃理財(cái)。

黃小姐家庭資產(chǎn)狀況及財(cái)務(wù)分析

黃小姐介紹，她每個(gè)月工資有4200元，老公5500元，目前有7萬元存款，三四千元的股票，每月給家婆家用2300元(一起吃住)，兒子十個(gè)月大，一家三口其他月開支最少1400元，有基本的社保和醫(yī)保。黃小姐問：應(yīng)如何理財(cái)，為小孩教育基金和購(gòu)房做規(guī)劃呢？

工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍分析說，黃小姐一家的主要收入為工資性預(yù)期年化收益，投資性收入較少，收入性風(fēng)險(xiǎn)較為集中而投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的5.6%，投資比例較低，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的增速緩慢，同時(shí)黃小姐和她丈夫只有社保和醫(yī)保，并沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。

理財(cái)規(guī)劃建議

工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍建議說，首先，每個(gè)家庭都有可能遇到突發(fā)的情況，而家庭儲(chǔ)備金就是用來應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生。一般合理的家庭儲(chǔ)備是平時(shí)生活3~6個(gè)月的開支。因此，黃小姐可準(zhǔn)備11000元~20000元作為應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。建議可購(gòu)買貨幣基金，它具有定期預(yù)期年化收益，靈活支取的特點(diǎn)，既保證了資金的安全性和預(yù)期年化收益性，也保證了資金的流動(dòng)性。

其他保障，由于黃小姐夫妻是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，雖然夫妻倆都有社保，但其保障的范圍和力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此建議黃小姐夫妻倆都配備一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。但考慮到夫妻倆的每月結(jié)余不多，還有購(gòu)房的需求，因此可以購(gòu)買投入較小，保額較大的定期壽險(xiǎn)和萬能型的重大疾病險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出大概為總收入的十分之一，建議大概8000元左右。

而子女教育方面，由于黃小姐的小孩剛出生10個(gè)月，還有17年可籌備這筆教育費(fèi)用，現(xiàn)在正是開始儲(chǔ)備教育金的最佳時(shí)期。建議定期定額投資基金，通過平均投資成本的方法，避免了風(fēng)險(xiǎn)，讓財(cái)富積少成多，每月從結(jié)余中拿出500元做基金定投。假使投資年均預(yù)期年化收益率為8%，到孩子18歲的時(shí)候大概可以得到一筆21萬元的大學(xué)教育金，基本可以滿足國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用的開支。

購(gòu)房方面，以東莞的一套100平方米三房來計(jì)算，目前的房?jī)r(jià)大概是7000元1平方米，一套房子約70萬元。建議黃小姐推遲購(gòu)買時(shí)間，可安排在兩至三年后購(gòu)房，黃小姐可以將現(xiàn)有的5萬元存款投入到銀行中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品中，另外可將每年的結(jié)余投入債券型基金中，預(yù)期年化收益比較穩(wěn)健，通過這兩種投資方式，基本可以籌集首期款，實(shí)現(xiàn)貸款買房。

當(dāng)然，如黃小姐有住房公積金的話，最好通過公積金貸款來減輕每月的還款壓力。但由于貸款的金額較大，需要采取公積金和商業(yè)貸款結(jié)合的方式。建議每個(gè)月的還貸金額最高不要超過月總收入的40%，即不要超過4000元，以降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，緩解還款的壓力。