【理財(cái)案例】林女士家住廣東省珠海市,今年30歲,研究生學(xué)歷,從事企業(yè)財(cái)務(wù)工作。丈夫今年34歲,本科學(xué)歷,是國(guó)家公務(wù)員,兒子1歲。林女士年收入約10萬(wàn)元,丈夫年收入約15萬(wàn)元,兩人年收入合計(jì)可達(dá)25萬(wàn)元,每年日常生活支出約10.8萬(wàn)元。

家庭目前有現(xiàn)金及活期存款15萬(wàn)元,持有市值10萬(wàn)元股票,一套自住房?jī)r(jià)值139萬(wàn)元,采用等額本息貸,房貸余額80萬(wàn)元,剩余還款期為15年,月供6500元。一輛家用汽車價(jià)值10萬(wàn)元。除去基本社保外,夫妻倆及孩子均未購(gòu)買其他保險(xiǎn)。孩子越來越大,也需要獨(dú)立空間,父母年事已高,需要子女照顧,林女士想賣掉手中的房子,再添一部分錢,貸款購(gòu)買一套價(jià)值200萬(wàn)元的三居室。由于手中資金有限,林女士不知道應(yīng)該如何合理分配,手中股票應(yīng)該賣掉,還是繼續(xù)持有。除換房外,林女士還想賣掉小轎車,如果條件允許的話,換一輛價(jià)值15萬(wàn)元的家用轎車。同時(shí),想為自己和父母買一些重大疾病類保險(xiǎn),為孩子做教育金投資。

【理財(cái)建議】預(yù)備金規(guī)劃 該家庭目前活期存款有15萬(wàn)元,遠(yuǎn)高于合理區(qū)間。建議該家庭只留出2.7萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金,其中0.7萬(wàn)元以活期存款方式留存,2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí),夫妻倆可以各辦一張信用額度為2萬(wàn)到5萬(wàn)元的信用卡,不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金,在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用,還可以提高資金使用效率。換房規(guī)劃 林女士希望賣掉手中的房子,再添一部分錢,貸款購(gòu)買一套價(jià)值200萬(wàn)元的三居室。按照新“國(guó)五條”政策,這樣的改善型住房需求所承擔(dān)的額外成本并不是很高。

購(gòu)置價(jià)值200萬(wàn)元左右的房產(chǎn),如果是二手房的話,需要首付至少100萬(wàn)元,不符合其家庭情況。如果是按揭首付三成購(gòu)買新房的話,需要首付60萬(wàn)元(假設(shè)林女士將現(xiàn)在的住房按原值賣掉,139萬(wàn)元減去80萬(wàn)元貸款,剩余59萬(wàn)元,與首付款相當(dāng)),剩余140萬(wàn)元辦理二手住房按揭貸款。由于夫妻倆擁有公積金賬戶,也可以申請(qǐng)公積金和商貸組合貸款,以降低平均貸款利率。至于每月還款額和還款期限,應(yīng)以不影響生活品質(zhì)為前提,即每月還款額不超過月收入的40%(8333元以下),以組合貸款利率5.65%、貸款140萬(wàn)元、月還款額8100元左右為例計(jì)算,需要還款358個(gè)月,大約是30年左右。該家庭規(guī)劃完換房后,手中的10多萬(wàn)元現(xiàn)金剛好可以用來支付相關(guān)稅費(fèi)和用于裝修。

教育規(guī)劃對(duì)于該家庭來說,規(guī)劃完換房后,重要的理財(cái)目標(biāo)就是教育規(guī)劃和購(gòu)車規(guī)劃。隨著孩子越來越大,消費(fèi)開支也越來越大,特別是教育開支將是家庭未來的一項(xiàng)較大開支,應(yīng)優(yōu)先考慮教育金的積累。以現(xiàn)在國(guó)內(nèi)一般大學(xué)教育費(fèi)用每年2萬(wàn)元,出國(guó)留學(xué)費(fèi)用每年20萬(wàn)元計(jì)算,在年增長(zhǎng)率4%的情況下,屆時(shí)大學(xué)教育費(fèi)約需16萬(wàn)元,留學(xué)費(fèi)用約需95萬(wàn)元。建議林女士為孩子建立一個(gè)專門賬戶,?？顚Ｓ?每月將結(jié)余中的1700元投資于年收益8%的基金定投,屆時(shí)可累積足額的教育費(fèi)用。保險(xiǎn)規(guī)劃建議林女士用年收入的10%為自己及家人制定一個(gè)保障計(jì)劃,保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇“分紅兩全保險(xiǎn)+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療+補(bǔ)充社保”的形式,交費(fèi)方式可設(shè)為月交,保險(xiǎn)期限至少設(shè)定10年,身故受益人約定為自己的父母。

主險(xiǎn)也可以選擇萬(wàn)能,附加相同的附加險(xiǎn),因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的保額十分靈活,將來購(gòu)房后,可根據(jù)具體的房貸數(shù)額,調(diào)整相應(yīng)的基本保額。換車規(guī)劃 從家庭經(jīng)濟(jì)壓力的角度考慮,建議3年后再考慮購(gòu)買較高級(jí)的車輛。目前,該家庭每年的凈儲(chǔ)蓄大概還有4萬(wàn)多元,也就是每月可供理財(cái)?shù)馁Y金約3000多元。每月投入其中的2000元,假設(shè)投資回報(bào)率5%至6%,3年后積攢資金約7.8萬(wàn)元,加上原車變現(xiàn)后,可以實(shí)現(xiàn)換車目的。建議理財(cái)配置為債券基金或偏股基金定投組合,目前平均年化收益率5.5%左右。