隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款也更完善，不少人覺(jué)得之前購(gòu)買的保險(xiǎn)都虧了，保險(xiǎn)過(guò)時(shí)那么快，到底還該不該買？買了性價(jià)比不高的產(chǎn)品應(yīng)該怎么辦？是不是虧了呢？今天小編幫助大家解答這些疑問(wèn)。一、過(guò)時(shí)保險(xiǎn)性價(jià)比不高首先通過(guò)一個(gè)例子，中國(guó)人壽10年之間重疾險(xiǎn)對(duì)比，看看同一家公司的保險(xiǎn)，這些年都有哪些變化？保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽中國(guó)人壽中國(guó)人壽產(chǎn)品名稱康恒2007康寧2012國(guó)壽福至尊版上市時(shí)間200720122024重疾保障重疾種類29種40種80種賠付次數(shù)1次1次1次賠付比例100%100%100%輕癥保障輕癥種類無(wú)10種30種賠付比例無(wú)20%20%賠付此時(shí)無(wú)1次1次保費(fèi)測(cè)算10萬(wàn)保額，20年交，保終身30歲370031502790通過(guò)上面的表格我們可以看到，中國(guó)人壽2007-2024年之間，重疾險(xiǎn)無(wú)論從病種、賠付次數(shù)、價(jià)格都有不少的進(jìn)步。其中康恒2007是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上健康保障最多、最全面的保險(xiǎn)，但是就連這種當(dāng)年的市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，在時(shí)間的作用下，也失去了往日的光澤。不是之前買的保險(xiǎn)不好，而是之前的保險(xiǎn)過(guò)時(shí)了，市場(chǎng)上的產(chǎn)品越來(lái)越好。二、為什么有的保險(xiǎn)很快就過(guò)時(shí)了？過(guò)去的保險(xiǎn)在現(xiàn)在看來(lái)，的確毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，為什么會(huì)這樣呢？我們主要通過(guò)預(yù)定利率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)兩個(gè)角度來(lái)看：1、預(yù)定利率對(duì)保險(xiǎn)的影響預(yù)定利率對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的影響因素也可以說(shuō)是保險(xiǎn)定價(jià)，主要可以概括如下3點(diǎn)：預(yù)定死亡率、預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定利率。預(yù)定利率對(duì)于一款保險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，我們看看什么是預(yù)定利率：通俗來(lái)講就是我們交保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司向我們借錢，預(yù)定利率越高，代表借錢的利息更高。從1999年開始，長(zhǎng)期人身險(xiǎn)的預(yù)定利率都被保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格限制，一直保持在2.5%的年代，直至2013年費(fèi)率改革的時(shí)候放開，目前一般為3.5%和4.025%。所以在2013年以前購(gòu)買的保險(xiǎn)，由于行業(yè)監(jiān)管的原因，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和最近幾年推出的保險(xiǎn)，是沒(méi)辦法相比的。保險(xiǎn)過(guò)時(shí)了，并不是我們買錯(cuò)了保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)從精算的角度來(lái)講，現(xiàn)在的保險(xiǎn)就更有競(jìng)爭(zhēng)力。2、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力激烈十年前，說(shuō)到保險(xiǎn)，絕大部分人也就是知道幾家，而現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)超過(guò)了160家保險(xiǎn)公司。截至2024年，國(guó)內(nèi)有產(chǎn)險(xiǎn)公司78家，壽險(xiǎn)公司76家，再保險(xiǎn)公司9家，每個(gè)公司都有自己的定位和戰(zhàn)略。有很多很低調(diào)務(wù)實(shí)的公司，廣告投放少、運(yùn)營(yíng)成本低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，越來(lái)越受市場(chǎng)的認(rèn)可?，F(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈了，每家公司迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)推出賣點(diǎn)更多保障更好的產(chǎn)品。所以我們可以看到同樣是保險(xiǎn)，不同公司的定位和產(chǎn)品都是不同的，自然有很多公司愿意讓利消費(fèi)者，開發(fā)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。除此外隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，很多保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，會(huì)向一些保險(xiǎn)公司定制很多更有優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)過(guò)時(shí)還買嗎？我們正在經(jīng)歷資產(chǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)的年代，國(guó)家貨幣一直在超發(fā)，如何抵御通貨膨脹是所有人都需要面對(duì)的問(wèn)題。買保險(xiǎn)只是一種消費(fèi)，并不是一種投資。所以完全沒(méi)必要拿著現(xiàn)在的保險(xiǎn)跟自己以前買的對(duì)比，而且在過(guò)去的歲月里我們享受到了保險(xiǎn)的保障，不過(guò)小編可以給大家2個(gè)小建議：1、保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程保險(xiǎn)是多次配置的，不要期望買一次保險(xiǎn)就放那不管，期望這份保險(xiǎn)就可以保一輩子，這是不切實(shí)際的。家庭保險(xiǎn)配置要根據(jù)收入的增長(zhǎng)、家庭人員變化等因素來(lái)不斷的調(diào)整，這樣才能保證我們的保險(xiǎn)配置是與時(shí)俱進(jìn)的。2、不要想要占保險(xiǎn)公司便宜不要因?yàn)橐豢町a(chǎn)品便宜劃算而是購(gòu)買，我們選擇保險(xiǎn)的時(shí)候需要選擇的是一款真正合適我們自己的保險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候已經(jīng)精算過(guò)了， 所以不要想著去占保險(xiǎn)公司的便宜。保險(xiǎn)小貼士什么時(shí)候買保險(xiǎn)最合適？答案是出險(xiǎn)前一天，其次是現(xiàn)在。風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，我們不知道它會(huì)不會(huì)來(lái)，更不知道它什么時(shí)候來(lái)。我們能做的，就是科學(xué)合理的進(jìn)行保險(xiǎn)配置，早買早保障。