工薪家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃
2024-07-23 20:27:03 來源：理財(cái)平臺
35歲的張先生稅后月收入在8000元左右，太太月收入平均在6000元。一家三口在市區(qū)有套兩室一廳的房子，無房貸，目前家庭年度開支約8萬元。家庭資產(chǎn)方面，除了5萬元的股票、7萬元的基金之外，就只有3萬元左右的活期存款，和15萬元的定期存款。想在兩年之內(nèi)買15萬元的汽車，同時(shí)想為女兒慢慢準(zhǔn)備好到大學(xué)的教育基金，此外，家庭保障方面有沒有什么好的推薦？
專家解析：張先生一家支出固定，教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求高，投資股債平衡。客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性屬于平衡型投資人。
家庭一年可支配現(xiàn)金為8.8萬元，盈余能力及財(cái)務(wù)自由度都尚可，但缺乏保障類產(chǎn)品。首先，可為其女兒配置教育分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)定年繳1萬元，繳存10年。在其女兒18歲后可領(lǐng)取一定教育金，緩解家庭教育方面的支出。其次，可為張先生及太太配置保障分紅型產(chǎn)品。設(shè)定每人年繳1萬元，繳存20年，在保證收益的前提下也為家庭風(fēng)險(xiǎn)提供保障。最后，可將現(xiàn)有的15萬元的定期存款轉(zhuǎn)換為銀行理財(cái)產(chǎn)品，提高收益率，在兩年后實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃。
【保險(xiǎn)知識】
目前保險(xiǎn)市場上購買教育險(xiǎn)大致可以分為兩種，一種是傳統(tǒng)型的讀高中或者讀大學(xué)專用，可定期取錢；另一種是分紅型，固定每二年或者三年有返還金和分紅做教育金，但保費(fèi)相對高些。
到底哪種教育金比較劃算些呢？傳統(tǒng)型的教育險(xiǎn)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通常是在高中時(shí)期或者大學(xué)時(shí)期開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，故也就被分為高中教育金和大學(xué)教育金。目前保險(xiǎn)公司的教育險(xiǎn)大都是兩全險(xiǎn)；也就是無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間生存還是死亡都可以拿到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金，因此在考慮險(xiǎn)種的收益情況時(shí)還需要考慮到保單的保障成本。
另外，由于銀行存款利息近期都處于上調(diào)的階段，因此看起來保單的收益情況就不理想，這種情況下購買少兒教育保險(xiǎn)的話，最好是購買帶有分紅功能的產(chǎn)品，這樣，即使市場利率調(diào)整或產(chǎn)生波動，保險(xiǎn)公司都可以通過險(xiǎn)種的分紅進(jìn)行靈活調(diào)整，保證客戶的最大利益。
那么如果購買分紅型的教育險(xiǎn)，又會有哪些區(qū)別呢？
保險(xiǎn)理財(cái)專家建議：主要還是要看個(gè)人目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與以后的需求，像目前家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，不妨可以購買保費(fèi)相對較低的高中教育金，投資少，每年約2000元的保費(fèi)，平均到每月可能不到200元，大多數(shù)家庭都可以承擔(dān)，并有保障功能。最重要是這筆錢只能為孩子未來教育做準(zhǔn)備，在孩子高中期間每年可以有1萬元的教育金，可以用來交學(xué)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)和購買書籍，也可以再把這筆錢存入銀行或購買債券，獲得更高的收益。
而對于目前收入水平較高，且暫時(shí)沒有較好投資渠道的家庭而言，不妨購買大學(xué)教育金，投入高一些，但回報(bào)也高，每年交費(fèi)約4000元，每月約400元，按固定利率收益率計(jì)算為116%。如果是購買了帶有分紅功能的產(chǎn)品，投資回報(bào)更為明顯，特別是在目前加息情況下，分紅會水漲船高。更重要的是，保險(xiǎn)期間可以到孩子上完大學(xué)為止，要比高中教育金保障時(shí)間長，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障與投資功能。這種理財(cái)方法也不錯(cuò)。
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客戶對我們的評價(jià)
A股市場交易來自廈門的客戶分享評論：
做好股票必須具備的幾大條件：時(shí)間、資金、技術(shù)、消息、心態(tài)，你占幾條我相信大家都缺資金和消息面，而這樣只有機(jī)構(gòu)、游資最不缺，那作為散戶只有讓自己技術(shù)精通一些，技術(shù)不能100%完全的相信，都有一定的滯后性。
股指期貨交易 來自杭州 的客戶評價(jià)：
在長期的股票交易實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn)，完善的股票價(jià)格指數(shù)基本上能代表整個(gè)股票市場所有股票價(jià)格變動的趨勢和幅度。如國內(nèi)的上證指數(shù)、中證500指數(shù)、滬深300指數(shù)，國外的道瓊斯工業(yè)指數(shù)、日經(jīng)225指數(shù)等，都是股票指數(shù)。股票指數(shù)作為市場價(jià)格變動的指標(biāo)，反映的是股票市場整體變動情況的價(jià)格平均水平。
外匯交易來自深圳的客戶分享評論：
外匯交易系統(tǒng)是指在交易市場中能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定贏利的一套規(guī)則，一個(gè)交易系統(tǒng)是交易員交易思維的物化。
一個(gè)完善的交易系統(tǒng)必須具備的三大特征
1、穩(wěn)定性：表現(xiàn)為收益的穩(wěn)定性，有可能有大起，但決不能有大落，一切可能造成重大損失的交易都不應(yīng)該存在，哪怕這種可能性微乎其微。
2、去感性：一個(gè)完善的交易系統(tǒng)其交易過程一定是理性的甚至是枯燥的，交易系統(tǒng)經(jīng)過驗(yàn)證可行以后，每天只是枯燥的去執(zhí)行，具體交易不需要摻雜任何的個(gè)人感情，是去感性化的，因此會很枯燥，但很有