【理財(cái)案例】

　　王先生是一位70后，現(xiàn)在步入中年后，事業(yè)家庭都已經(jīng)穩(wěn)定，王先生現(xiàn)在是上海一家國(guó)企的中層主管，年收入加上年終的獎(jiǎng)勵(lì)有25萬(wàn)，公司既有五險(xiǎn)一金還有職業(yè)年金，所以自己的養(yǎng)老問(wèn)題并不是很大，而自己的妻子則在一家事業(yè)單位上班，每月工資收入并不高，也就5000元，家里自有住房一套，沒(méi)有房貸壓力，家庭轎車(chē)一輛，還有一個(gè)兒子，正在上高中，現(xiàn)在每月的家庭支出加上孩子的上學(xué)費(fèi)用，大概為需要5000元。家庭存款100萬(wàn)，股市投資了3萬(wàn)，國(guó)債有2萬(wàn)。但是王先生是獨(dú)生子，自己的妻子雖然不是獨(dú)生女，但是王先生的養(yǎng)老壓力仍然非常大，也是屬于較為典型的“421”家庭，所以為了緩解自己以后對(duì)父母的養(yǎng)老壓力，想通過(guò)理財(cái)來(lái)解決這一問(wèn)題。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　通過(guò)理財(cái)為雙方父母養(yǎng)老積聚資本，緩解后期家庭的養(yǎng)老壓力。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　王先生的家庭結(jié)構(gòu)是典型的“421”家庭，在理財(cái)師與王先生作進(jìn)一步的溝通交流后，更為全面的了解到王先生當(dāng)前所面臨的困境以及家庭的財(cái)務(wù)情況，王先生一家現(xiàn)在的年收入為：25萬(wàn)+5000×12=31萬(wàn)，現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)總額為：100萬(wàn)+3萬(wàn)+2萬(wàn)=105萬(wàn)，固定資產(chǎn)：房子300萬(wàn)+車(chē)子10萬(wàn)=310萬(wàn)。一年的家庭支出為：5000×12=6萬(wàn)，再加上給雙方父母每年5000元的贍養(yǎng)費(fèi)，家庭總支出為：6萬(wàn)+5000×2=7萬(wàn)，這樣王先生一家一年的凈收入為：31萬(wàn)-7萬(wàn)=24萬(wàn)。王先生有一定的投資理財(cái)意識(shí)，在股市以及國(guó)債方面具有所投資，但是資產(chǎn)配置比例仍然不合理，需要優(yōu)化和調(diào)整。

　　【理財(cái)建議】

　　王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，個(gè)人收入水平較高，但是養(yǎng)老的壓力明顯非常大，而且兒子也即將上大學(xué)，經(jīng)濟(jì)上的壓力有增無(wú)減，理財(cái)師特給出了王先生以下幾個(gè)理財(cái)建議，助其減輕為雙方父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　1、家庭生活開(kāi)支不能縮減但要優(yōu)化

　　對(duì)于王先生的這樣的家庭，其一個(gè)月的家庭支出5000元，其實(shí)還算在正常范圍內(nèi)，突然縮減肯定會(huì)影響家庭的正常生活秩序，但是需要進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，一是家庭日常出行的支出，盡量以公共交通為主，減少家庭轎車(chē)使用頻率；二是孩子以及雙方父母的費(fèi)用支出，在當(dāng)前孩子面臨高考時(shí)機(jī)，其在學(xué)習(xí)和生活上的支出自然不能隨便縮減，鑒于雙方父母都有自己的退休金，可以適當(dāng)將對(duì)父母的贍養(yǎng)費(fèi)挪一部分到兒子的日常支出中，如果雙方父母急用錢(qián)可以動(dòng)用銀行存款的錢(qián)救急。

　　2、追加固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的配置

　　根據(jù)上文的財(cái)務(wù)分析可以看出，王先生確實(shí)有一定的投資，但是要么是高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，要么是風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的國(guó)債，可見(jiàn)其投資理財(cái)?shù)睦砟钭邇蓚€(gè)極端，需要追加一些固定收益類(lèi)的理財(cái)來(lái)優(yōu)化其資金投資分配比例，一是在股票反彈時(shí)期“調(diào)倉(cāng)換股”并縮減股票的投資額度；二是追加投資期限靈活或者預(yù)期投資收益較高的優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品的配置，像王先生這樣的家庭，既需要穩(wěn)健型的投資，又需要較高的投資收益，而眾星拱月MOM特有的8%+X的投資收益模式可能更為適合其當(dāng)前的需求，對(duì)于銀行類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，王先生暫時(shí)不用再進(jìn)行關(guān)注，因?yàn)檠胄械脑俣?ldquo;雙降”已經(jīng)使得銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下滑。

　　3、100萬(wàn)流動(dòng)資產(chǎn)+310萬(wàn)固定資產(chǎn)合理分配保增值

　　王先生家現(xiàn)有的100萬(wàn)存款實(shí)際上并未產(chǎn)生預(yù)期的增值的效應(yīng)，在銀行一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)到1.5%之后，更不應(yīng)該放在銀行，一是拿出50萬(wàn)配置如穩(wěn)利精選基金這樣投資期限靈活的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品；二是拿出20萬(wàn)配置一些基金類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，最好不要配置偏股型的基金；三是留出10萬(wàn)作為家庭應(yīng)急備用金；四是拿出10萬(wàn)作為兒子上大學(xué)的教育基金投資；余下的10萬(wàn)作為自己和妻子以及雙方老人的商業(yè)保險(xiǎn)配置準(zhǔn)備金，當(dāng)然可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行縮減。關(guān)于310萬(wàn)固定資產(chǎn)的用處，一是可以作為自己和妻子未來(lái)“以房養(yǎng)老”抵押用；二是為兒子買(mǎi)新房抵押用，或者為購(gòu)買(mǎi)二套房作抵押貸款用，畢竟現(xiàn)在央行的“雙降”已經(jīng)讓貸款的利率再次下降，貸款比以往更為劃算。

　　4、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)高企，個(gè)人以及雙方老人的健康保險(xiǎn)不能少

　　實(shí)際上，獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)不光包括獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老，也包括獨(dú)生子女本身的養(yǎng)老問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)具有唯一性。而且病殘風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)巨大精神壓力和經(jīng)濟(jì)壓力，所以理財(cái)師建議是既要給自己適當(dāng)配置健康類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)，又要給自己的父母配置大病醫(yī)療險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為自己和雙方父母多提供一份保障。