昨天一位網(wǎng)友來咨詢，說自己為母親投保重疾險(xiǎn)，已經(jīng)交了七八年保費(fèi)，今年母親確診乳腺癌，保險(xiǎn)公司卻拒絕了他的理賠申請，說是未如實(shí)告知，最多只能解除合同并退還保費(fèi)，問這種情況合不合理。

我知道這位悲傷而憤怒的網(wǎng)友希望聽到什么答案，保險(xiǎn)公司保費(fèi)都收了七八年，出險(xiǎn)了就不賠，看起來確實(shí)不合理，不是嗎？

但實(shí)際上，投保時(shí)未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司解除合同并退還保費(fèi)，這種情況是合理且正當(dāng)?shù)?。投保時(shí)一定要注意健康告知環(huán)節(jié)，否則就是為理賠埋下了巨大的隱患。

本期我們整理了一些和健康告知有關(guān)的問題，并進(jìn)行解答，希望能幫助到大家。

一、健康告知是什么？

健康告知是指投保前保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問，了解被保險(xiǎn)人健康狀況的過程，一般表現(xiàn)為紙質(zhì)或線上的健康問卷。

大陸保險(xiǎn)實(shí)行有限告知，只需要針對保險(xiǎn)公司詢問的問題做出回答即可。

有些人可能會不滿為什么保險(xiǎn)公司承保時(shí)不仔細(xì)調(diào)查，出險(xiǎn)后就開始拒賠。這其實(shí)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)有個(gè)“最大誠信原則”，最大誠信原則指的是投保人和保險(xiǎn)人（一般是保險(xiǎn)公司）雙方，都需要如實(shí)告訴對方與合同有關(guān)的信息。

所以本著這一原則，保險(xiǎn)公司默認(rèn)所有投保人都是誠實(shí)的，投保時(shí)不會特意調(diào)查，只在發(fā)生理賠后核查。

二、過了兩年一定賠嗎？

有些消費(fèi)者被代理人灌輸了這種觀點(diǎn)，這一觀點(diǎn)的來源是“不可抗辯條款”：

投保人因病史沒有告知，且病史足以影響保險(xiǎn)公司承?；蚣淤M(fèi)，投保兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)，可以解除合同；超過兩年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

很多人斷章取義，認(rèn)為這一條款的意思就是只要投保過了兩年，保險(xiǎn)公司就一定得賠了?？扇绻媸沁@樣，那還叫什么“不可抗辯條款”呢？不如改叫“騙保條款”好了！

實(shí)際上法律并不支持蓄意的帶病投保，在能夠證明投保人存在主觀隱瞞動機(jī)的情況下，即使超過了兩年，保險(xiǎn)公司也有權(quán)解除合同，哪怕上訴到法院，也拿不到理賠款。

所以大家有既往病史的一定要如實(shí)告知，不要抱有僥幸心理，更不要試圖騙保，特別是在如今的信息時(shí)代，指望保險(xiǎn)公司查不到，是不切實(shí)際的。

三、我的病已經(jīng)好了，需要告知嗎?

有些人可能想知道，自己的疾病已經(jīng)治愈了，是否仍需要告知。這里可以告訴大家，是需要的。

健康問卷詢問的是你有沒有，只要有過都需要告知。如果告知之后進(jìn)入核保環(huán)節(jié)，智能核保的AI或者人工核保的工作人員就會根據(jù)你是否痊愈等信息決定承保方式。

這里也建議大家如實(shí)告知自己的既往病史，畢竟許多疾病即使告知了也不影響核保，反而是不告知才會為理賠留下隱患；而嚴(yán)重到足以影響承保決定的疾病，即使你不說，理賠時(shí)也一定會遇到問題。

四、我已經(jīng)買了保險(xiǎn)，但沒有如實(shí)告知，怎么辦？

如果有朋友投保時(shí)不了解健康告知，沒有仔細(xì)填寫，投保后想要進(jìn)行補(bǔ)救，可以對保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充告知。

核保較嚴(yán)的是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。如果病史比較簡單，醫(yī)療險(xiǎn)可能除外責(zé)任，不影響續(xù)保，重疾一般兩年后也不受影響。

如果是較嚴(yán)重的病史沒有告知，則直接拒賠解除合同，當(dāng)然，如果是嚴(yán)重病史，即使不補(bǔ)充告知，出險(xiǎn)時(shí)也是一樣的，肯定會被拒賠，所以沒有隱瞞的必要，不如把預(yù)算拿出來選擇其他合適的產(chǎn)品，比如防癌險(xiǎn)。

結(jié)語：

買保險(xiǎn)的過程中，最重要的既不是價(jià)格，也不是保險(xiǎn)公司，而是條款和健康告知。

這其中，條款不好的結(jié)果可能只是賠得少，或者部分情況不賠；但健康告知沒做好，則大概率導(dǎo)致拒賠。所以大家一定要對健康告知有足夠的認(rèn)知，并且重視起來。

那么今天的分享就到這里了，如果文章有用，還請分享給需要的朋友，感謝您的閱讀！