貸款的歷史可以追溯到文明的開端，而一些最早貸款的記錄來自美索不達(dá)米亞的公元前2000年。 而幾個(gè)世紀(jì)以來，貸款的概念發(fā)生了巨大變化，這主要是因?yàn)榧夹g(shù)、社會(huì)規(guī)范和金融習(xí)慣的不斷變化。貸款行業(yè)的第一次重大突破發(fā)生在17世紀(jì)的英國，全世界首個(gè)中央銀行(英格蘭銀行)誕生于此。第二個(gè)重大突破就是大數(shù)據(jù)的發(fā)展。雖然人們可能沒有意識(shí)到，但現(xiàn)在正在展開。 在數(shù)字時(shí)代，顛覆性技術(shù)的出現(xiàn)改變了貸款的性質(zhì)。由于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，貸款過程如今已不再是銀行的問題，而是客戶的問題。 通常，更多的創(chuàng)新產(chǎn)生在艱難時(shí)期。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型貸款的新時(shí)代在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后迅猛發(fā)展。當(dāng)銀行在裁員方面苦苦掙扎，并且沒有多少資金和資源來增強(qiáng)服務(wù)時(shí)，小型初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)利用當(dāng)時(shí)的主要技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)入市場(chǎng)。而這就是金融科技誕生的方式，通過金融和技術(shù)服務(wù)的結(jié)合，以至于貸款直接受到這個(gè)顛覆性科技的影響。

貸款過程

大數(shù)據(jù)正在推動(dòng)金融業(yè)的一系列變革。貸款業(yè)務(wù)是變化最大的業(yè)務(wù)之一。以下是多年來人們看到的一些變化： (1)之前 多年來，銀行一直是貸款的首選機(jī)構(gòu)。當(dāng)然還有其他選擇，但他們的聲譽(yù)一直存在爭(zhēng)議。在貸款過程方面，傳統(tǒng)銀行和管理機(jī)構(gòu)齊頭并進(jìn)。想要先獲得貸款的客戶必須到銀行與銀行員工討論可用的信貸選項(xiàng)，填寫申請(qǐng)表，花費(fèi)幾天時(shí)間提交所有必需的文件，然后等待批準(zhǔn)。最后一個(gè)流程可能需要數(shù)周的時(shí)間，因?yàn)轵?yàn)證過程主要是人工處理的。客戶申請(qǐng)后一個(gè)月收到拒絕函的情況并不少見，只好繼續(xù)重復(fù)這一過程。 (2)之后 一旦銀行和獨(dú)立貸款方開始利用大數(shù)據(jù)的力量，貸款流程變得更簡(jiǎn)單、更快捷、更方便用戶。最大的變化是借款人不再需要與銀行代表進(jìn)行私人聯(lián)系才能獲得服務(wù)。這一切都從網(wǎng)上開始，他們可以使用像LoanStar這樣的工具來比較貸款選項(xiàng)，然后他們可以登錄貸方的網(wǎng)站填寫申請(qǐng)表。至于批準(zhǔn)程序，它被減少到最低限度。借助大數(shù)據(jù)，貸款人可以更快地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有書面文件，也可以在24小時(shí)內(nèi)獲得批準(zhǔn)。

借貸選擇

大數(shù)據(jù)不僅改變了貸款行業(yè)的物流。它還為需要資金的消費(fèi)者帶來了許多新的選擇。以下是由于大數(shù)據(jù)的發(fā)展而發(fā)生的一些變化： (1)之前 面向客戶的服務(wù)從未成為傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行歷來以提供針對(duì)特定平均水平設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化套餐而聞名。十年前獲得貸款涉及的靈活性很小，因?yàn)閷?duì)于每種類型的貸款(抵押貸款、個(gè)人貸款、汽車業(yè)務(wù)、商業(yè)貸款等)只有一個(gè)可用?？蛻魶]有多種選擇，也無法根據(jù)其特定偏好修改貸款條件。通常組織機(jī)構(gòu)優(yōu)先，然后是個(gè)人客戶。 (2)之后 不了解客戶需求是銀行多年來業(yè)務(wù)如此僵化的原因之一，而這一切都是因?yàn)殂y行沒有辦法收集和分析客戶偏好。這是大數(shù)據(jù)發(fā)生巨大變化的另一個(gè)因素。現(xiàn)在，作為私有銀行業(yè)趨勢(shì)的一部分，銀行和貸款方總體上可以根據(jù)客戶的需求為客戶提供量身定制的融資解決方案。此外，貸款方現(xiàn)在使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)自動(dòng)化、定位和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供對(duì)雙方都有利的個(gè)性化貸款。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

大數(shù)據(jù)也改變了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式。許多貸款方使用預(yù)測(cè)分析算法，這些算法已被證明對(duì)精算決策非常有效。 (1)之前 所有貸款都涉及一定的風(fēng)險(xiǎn)，但在大數(shù)據(jù)之前計(jì)算這種風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)棘手的過程。由于客戶信息不像現(xiàn)在這樣廣泛可用，因此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序只依賴于一個(gè)主要因素：信用評(píng)分。但是，信用評(píng)分并未描繪出全貌。嚴(yán)格的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)使得某些類別的申請(qǐng)人幾乎不可能被接受，因?yàn)樗麄兊男庞迷u(píng)分很差或根本沒有信用評(píng)分。例如，與上一代人相比，千禧一代正在形成更負(fù)責(zé)任的消費(fèi)習(xí)慣，但由于他們拒絕遵循傳統(tǒng)的途徑來建立信用評(píng)分，因此他們不能成為成功的銀行申請(qǐng)人。 (2)之后 如今的貸款提供者明白，驗(yàn)證客戶的不僅僅是信用評(píng)分，這就是為什么他們?cè)跊Q定其資格時(shí)會(huì)考慮大局的原因。大數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程，考慮到其他變量來確定財(cái)務(wù)責(zé)任，其中包括行為觸發(fā)因素和支出模式。其結(jié)果是，一個(gè)有創(chuàng)新商業(yè)理念的年輕企業(yè)家可以獲得商業(yè)貸款，盡管傳統(tǒng)的信用評(píng)分系統(tǒng)會(huì)拒絕?；蛘?，剛畢業(yè)的學(xué)生可以獲得抵押貸款，搬進(jìn)新公寓?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具比以往任何時(shí)候都更準(zhǔn)確、更全面，對(duì)貸款人和借款人都有利。

大數(shù)據(jù)對(duì)貸款行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。許多公司正在使用它來獲得更好的精算評(píng)估，并提供更多選擇。