工薪家庭買哪種保險好 看國外如何規(guī)劃養(yǎng)老
2024-07-23 20:22:37 來源：理財平臺
石田在一家緊固件制造廠做生產品質管理工作已將20多年，現年45歲的他擁有三個子女，長子16歲，兩個女兒分別是10歲和6歲。勤懇老實的他近日總是有點憂郁，因為今年工廠的業(yè)績不好，年中獎金發(fā)的很少，年末獎金聽說可能不發(fā)。
在經濟好的時候，年末獎金可以拿到80萬日元，這對于石田的家庭可是很重要的。一般他會用部分獎金還住房貸款，再存一點作為兒女們的教育費。自己的家庭本來就是個負債大戶，車貸、房貸還沒還清，三個子女的教育費又擺在面前，可是少了那筆重要的獎金收入，真的不知接下來要怎么節(jié)省來存錢?，F在他自己也覺得力不從心，日漸增多的白發(fā)似乎也在提醒他已不再年輕了。養(yǎng)老金對于他是一個不能再回避的話題。可是離退休只有15年了，就眼下的情況，籌備養(yǎng)老金還要再推遲，因為籌備兒女的學費問題迫在眉睫。
在日本，40歲到50歲之間的人群是負債比例最高的人群。因為結婚時間的延遲，40多歲的家庭中的子女還在讀中學、小學，所以教育費的支付期也相應后延；同時房貸的償還期也延后。這些都是造成40多歲的人群高負債的原因。但是對于40多歲的人群來說，離退休就只有十幾年了，在今天薪水幾乎不長、獎金連年減少、高負債、子女教育費逐年增加等因素的綜合作用下，自籌養(yǎng)老金的壓力就尤顯突出。
像石田先生，現在根本無暇顧及養(yǎng)老金問題，因為長子明年就入大學了，學費還是毫無著落，大學的學費平均需要1500萬日元以上（私立大學更貴些），這對于石田家是天文數字，只有想辦法借款了，好在日本有教育貸款、獎學金、學費融資制度為主的可以融資大學學費的方法。
在日本，學費的貸款分成兩種，一種是國家的教育貸款，一種叫民間機構的教育貸款。國家的教育貸款由國民金融公庫提供，一般申請?zhí)峁┳罡哳~度為200萬日元的低利息的學費貸款，民間機構的教育貸款的貸款額度會高一些，但是每家銀行的貸款預期年化利率和償還條款都不一樣，總體來說教育貸款的利息較低。因為教育貸款實質上還是貸款，雖然貸款的本金可以在學生畢業(yè)之后償還，但是利息是需要一直償還的，所以需要有收入的親人作擔保人才行。而擔保人的要求是要有收入，如果擔保人還有其他的貸款，需要從收入中減去每月的還貸額，剩余的收入必須能夠高于學費貸款的利息償還額。
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